Alles wat je moet weten over microkrediet: Een gids voor leningen "to pay"

Wat is microkrediet?

Microkrediet of mikrozaom - nagenoeg dezelfde lening, alleen een beetje. En neem het voor lang. Hij vaardigde alleen in roebelsFederale wet "over microfinanciering en microfinanciering organisaties" van 02.07.2010 nummer 151-FZ.

Traditioneel begrijpen microkrediet lening voor een bedrag van 30 duizend roebel voor maximaal 30 dagen. Deze zogenaamde lening "te betalen" of PDL (payday loan).

Echter, de reikwijdte van deze wetgeving zijn niet vastgesteld. regulerenFederale wet "over microfinanciering en microfinanciering organisaties" van 02.07.2010 nummer 151-FZ Alleen de maximale grootte van de micro-leningen uitgegeven aan individuen: het kan niet meer dan een miljoen roebels voor microfinanciering bedrijven en 500 duizend voor microkrediet (over wat ze verschillen, hieronder).

Bovendien is de kwestie microkredieten en rechtspersonen - maar niet meer dan 5 miljoen roebel.

Dan wat microkredieten verschillen van conventionele leningen?

Allereerst, de rente - microkredieten is veel hoger, en het is hier verbonden met niets. normaal credits uitgegeven door banken, microleningen - MFI's. Deze instellingen hebben een andere status, en hun activiteit wordt gereguleerd door verschillende wetten. Vorderingen op banken veel strenger zijn: hun werk is in licentieFederale wet "op banken en bancaire Activity" gedateerd 1990/12/02 № 395-1.

In dit verband, de banken zijn voorzichtig om te kiezen wie om een ​​lening te geven: de noodzaak om te bevestigen inkomen, studie krediet geschiedenis. MFI's bieden ook leningen gemakkelijker, ook degenen die banken geweigerd nauwkeurig.

Het risico dat het geld niet terug naar de organisatie zal komen in de tijd, is hoog, maar compenseert dit met grote belangstelling. Daarnaast heeft microfinancieringsinstellingen, zelfs gunstig voor de klant de betaling vertraagd.

Als het geld niet teruggegeven, zal de geldschieter roepen, bedreigen de rechtbank en verzamelaars. Burgers vaak Overbetaald en geven de laatste, onder meer door de herfinanciering, die zeer nadelig is.

Gennady Loktev, een advocaat van de juridische dienst van de Europese

Laten we vergelijken met de gemiddelde marktwaardeInformatie over de gemiddelde waarden van de totale kosten van het consumentenkrediet de totale kosten van het consumentenkrediet vastgesteld door de Centrale Bank, voor leningen met vergelijkbare voorwaarden:

De totale kosten van de lening wordt bepaald op de dag van sluiting van de overeenkomst is gebaseerd, hoeveel de lener heeft het geld om te besteden aan, rekening houdend met de daaraan verbonden kosten in de vorm van verzekering, en dergelijke. De gegevens van de Centrale Bank, alsmede alle gemiddelde waarden weer te geven slechts een globaal beeld. Maar toch, het verschil in de voorwaarden van de leningen ligt voor de hand.

Bijvoorbeeld, je hebt een jaar plaats op 80 duizend in de bank en MFI. In het eerste geval moet je een beetje meer terug dan 93 duizend in het tweede - 200 duizend. Het is ruwe berekeningen, want er is geen extra input, maar ze zijn welsprekend.

banken winstgevend tot einde langlopende leningen, zoals lage rente, nauwelijks krijgen ze een winst als ze uit te drukken leningen te geven. MFI microleningen is gunstig vanwege de hoge rente op hen.

Ie MFI's zijn niet gerelateerd aan de banken?

Microfinancieringsinstellingen kan werken zonder vergunning. Ze mogen een kleiner kapitaal hebben, kunnen ze niet deposito's aan te trekken van het publiek op de traditionele scenario en het uitvoeren van het grootste deel van de financiële transacties die banken toegestaan.

MFI's zijn onderverdeeld in microfinanciering en microkrediet bedrijven. Voor de consument, het heeft een waarde van een verschil tussen hen: de eerste kunnen klanten te voorzien van tot 1 miljoen, de tweede - tot 500 duizend roebel.

Maar er zijn andere, minder significant verschil voor de klant. Bijvoorbeeld, moet de omvang van het charter hoofdstad van microfinanciering bedrijven niet minder dan 70 miljoen, is het kan geld in te zamelen van personen die niet oprichters in de vorm van investeringen - maar niet minder dan 1,5 miljoen.

Alle microfinanciering en microkrediet bedrijven opgenomen in het registerStaat register van microfinanciering organisatiesDie leidt de centrale bank. Hij houdt bij of ze voldoen aan de regels van het recht.

Als microkredieten dergelijke ongunstige omstandigheden, waarom ze nemen?

Haal ze is veel gemakkelijker dan conventionele bankleningen. U hoeft niet een certificaat van lonen en fatsoenlijke nodig krediet geschiedenis.

De bankafschrift voor een lening enige tijd om te overwegen en te beslissen - goed te keuren of af te wijzen. De MFI meestal goed te keuren een lening zonder verificatie van de solvabiliteit en een keer - genoeg om een ​​paspoort en een verlangen om krediet te nemen.

Gennady Loktev

Het hele idee van micro-krediet is niet zo slecht. Het is een uitlaatklep voor mensen die dringend geld nodig hebben en die bereid zijn om snel hen terug te brengen. Bijvoorbeeld, moet je dure medicijnen, en het salaris in slechts twee dagen. Je neemt microkrediet en terug te sturen de volgende dag - zelfs bij grote overbetaling procent matig ontvangen.

Microkrediet is een hulpmiddel, de effecten zijn afhankelijk van hoe je het gebruikt.

De problemen beginnen wanneer de microkredieten misbruikt. Hier zijn voorkomende situaties:

1. Een persoon kan niet betalen voor een hypotheek, en het duurt een microkrediet om het geld te dragen naar de bank. Als gevolg daarvan zal hij moeten blijven betalen en voor een hypotheek, en voor een microkrediet. En de kans is groot dat het agentschap de mogelijkheid om zowel premie sterk gereduceerd zal hebben. De volgende maand, had hij niet genoeg geld voor twee betalingen. Hij zal kiezen, om geld te verdienen voor een appartement, om niet te verliezen, of toegeschreven aan de MFI. Wat beslissing die hij nam niet, wordt de situatie uit de hand, en een groot risico dat de schuld zal blijven groeien als een sneeuwbal.
2. De man verloor zijn baan, dus neemt microkrediet "Om het leven" - niet te verhongeren hetzelfde voor hem. Strategie een mislukking: er is niets terug te betalen, omdat het inkomen niet wordt verwacht, en met het geld van part-time werk is meer voor de hand om eten te kopen.
3. De mens heeft een groot bedrag, maar de banken weigerden hem. Hij neemt krediet in microfinancieringsinstelling, geen aandacht aan hoeveel het hem zou kosten om de lening te doen.

Als gevolg daarvan de schuld groeit met een microkrediet, en betaal het eerste wordt het moeilijk, dan - het is onmogelijk. Nu de Russen hebben bijna 40 microfinancieringsinstellingenDe BCI werd het volume van de achterstallige schulden aan de Russen MFI miljard roebel. Een van de belangrijkste redenen voor deze situatie - lage financiële geletterdheid van de bevolking.

Dus wat, mensen zijn de schuld, en MFI ermee doen?

Microfinanciering organisaties "help" mensen om verkeerde financiële beslissingen te nemen. De misleidende advertenties vaak geïntroduceerd, waarvan potentiële klanten aan het doen zijn de verkeerde conclusies.

Zo schrijven zij grote brieven die leningen tegen een rente van 0,5%. Ongeveer hetzelfde, dat de rente wordt dagelijks berekend, in plaats van een jaar, is gemeld in kleine letters - aan de ene kant, de wet op de reclameFederale wet "On Advertising" van 13.03.2006 nummer 38-FZ Ik heb gerespecteerd en, aan de andere kant, zullen weinig mensen onderzoeken met een vergrootglas geclassificeerd.

En als de schuld van de MFI's zijn niet klaar om te voldoen aan de klanten - in tegenstelling tot de banken, die de mogelijkheid bieden om herstructurering lening of uitstel van betalingen.

Het doel van de MFI - geven een klein bedrag en krijgen een fatsoenlijke winst. Daarom is het voordelig wanneer als gevolg van vertraging "drip" extra rente. In het beste geval zal er worden aangeboden aan de looptijd van de aflossing van de schuld uit te breiden door later te betalen.

Gennady Loktev

Maar een contract getekend voor het microkrediet Maar de mensen zelf.

En de overheid doet niets om dit te voorkomen doen?

Pogingen om het bedrag van de schuld genomen te beperken. Zo is de eerste beperkingen op de groei van de schuld was. Op 29 maart, zal 2016 overbetaling microkrediet termijn niet zijn om een ​​jaar is meer dan vier keerFederale wet van 29 december 2015 № 407-FZ "tot wijziging van bepaalde wetgevingsbesluiten van de Russische Federatie en Annulering van een aantal bepalingen van wetgevingsbesluiten van de Russische Federatie" omvang van de schuld.

Op 1 januari 2017 te veel betaalde bedragen beperkt drie keerOp de bescherming van de rechten en rechtmatige belangen van individuen in de uitvoering van de terugkeer van de achterstallige activiteiten schuld en houdende wijziging van de federale wet "On microfinanciering en microfinanciering organisaties " schuldomvang. Een rente op late dus alleen opgeladen over het uitstaande saldo. Maar ze kunnen niet meer dan verdubbeld hoger zijn dan de schuld. Deze regels gelden voor degenen die een microkrediet van 1 januari 2017 om te 27 januari 2019 nam.

Voor verdragen van kracht sinds 28 januari 2019 introduceerde nieuweDe federale wet van 2018/12/27 aantal 554-FZ "over de wijziging van de federale wet 'On Consumentenkrediet (lening) "en de federale wet" over microfinanciering activiteiten en Microfinanciering Organisaties " beperkingen. Voor leningen van de consument tot een jaar, met inbegrip van de micro-lening te veel betaalde bedrag kan niet hoger zijn dan het geleende bedrag is meer dan 2,5 keer. Zodra de totale schuld dit cijfer bereikt, verbiedt de wet het opladen van rente, boetes en straffen.

Als je 10.000 geleend, zal de terugkeer niet meer dan 35 duizend.

Op 1 juli, zal 2019 maximum van twee keer bedrag van de lening, maar met 1 januari 2020 zal niet hoger zijn dan het bedrag van de lening is meer dan 1,5 keer. Limited en de rente: 1,5% per dag vanaf 28 januari, minder dan 1% - van 1 juli.

Deze beperkingen gelden niet voor leningen tot 10.000 roebel, en voor maximaal 15 dagen. Voor dergelijke leningen de rente en de straf is niet opgeladen wanneer het te veel betaalde 30% van het geleende bedrag zal zijn. Maar je kunt worden beboet voor vertraging van 0,1% op de dag van rust het aandeel van de schuld.

Het is mogelijk om een ​​lening te nemen en niet zijn terugkeer niet haasten?

Dus doe zeker niet de moeite waard. Hoewel de groei van de schuld en beperkt door de wet, zullen de gevolgen van het niet betalen nog steeds. Hier is wat het gevaarlijk kan zijn.

Slechte krediet geschiedenis

Informatie over microkredieten wordt doorgegeven aan de kredietbureau. Als u nog niet het geld niet op tijd terug te keren, zal het worden weerspiegeld in het, en het bedrag van de leningen tegen lage rente banken zullen worden vergeten. Ten minste 10 jaar na de terugkeer van de schuld, terwijl de gegevens niet zal gaan naar het archief.

Bekendheid met deurwaarders

MFI kunnen proberen om de schulden terug te krijgen via de rechter. Als de beslissing zal worden gemaakt in haar voordeel, de deurwaardersFederal Law "On Enforcement Proceedings" van 02.10.2007 nummer 229-FZ arrestatie van de rekeningen, te beschrijven en te verkopen het pand. Daarnaast zal u niet in staat om naar het buitenland te reizen.

Communicatie met verzamelaars

Microfinancieringsinstellingen maken actief gebruik van de diensten van verzamelaars - waardoor vorderingen microleningen afgeschermdeFederal Law "On bescherming van de rechten en rechtmatige belangen van individuen in de uitvoering van activiteiten om terug te keren achterstallige schuld en houdende wijziging van de federale wet "On microfinanciering en microfinanciering organisaties" van 2016/03/07 № 230-FL van opdringerige telefoontjes en bezoeken van een bijzondere wet. Verzamelaars zijn toegestaan ​​om:

• communiceren met de debiteur met zijn toestemming;
• herinnerd aan de schuld en om te praten over de gevolgen van het uitblijven van de betaling;
• bellen met de schuldeiser niet meer dan een keer per dag, twee keer per week, acht keer per maand;
  persoonlijk te ontmoeten slechts een keer per week.

In werkelijkheid worden de wettelijke eisen niet altijd gevolgd, en verzamelaars vaak terroriseren en debiteuren"Ik verloor het meest kostbare ding in zijn miserabele leven." Collector dreigt te gooien zuur NizhegorodkaEn hun familieledenEen inwoner van Krasnoyarsk nam 28 microkredieten en verzamelaars die hun buren terroriseerde.

En als microkrediet nodig is, wat te zoeken?

Zorg ervoor dat u het volgende doen:

1. Controleer om te zien of de organisatie waar bent u van plan om het geld te nemen in het register van de Centrale Bank. Zo niet, haar activiteit is illegaal.
2. Lees aandachtig het contract - elke regel gedrukte groot en kleine lettertjes. Vergeet niet te kijken, hoeveel u moet betalen rente per jaar. Kijk naar het tijdschema voor de betalingen om te begrijpen wanneer en hoeveel u moet betalen. Let op de kosten van extra diensten, indien van toepassing, boetes en straffen, alsook de MFI plannen om ze op te laden.
3. Onderteken het contract, alleen als je alles te begrijpen en vragen blijven.

Punten om te onthouden

1. Microkredieten worden toegekend tegen zeer hoge rente, maar bijna iedereen - is verbonden met dit hun populariteit.
2. Microkrediet kunt nemen als u in dringende behoefte aan geld en je bent klaar om snel te blussen zijn.
3. Geen behoefte om mikrozaom nemen, als je al in een financieel gat: het zal alleen maar verergeren uw situatie.
4. Als NEEMT microkrediet, lees aandachtig het contract.