Wat u moet weten om een lening te krijgen van een bank
Om Rijk Te Worden / / December 20, 2019
Paul Mukhina
De financieel directeur van bouwbedrijf "Tekhnostroy".
In het leven zijn er momenten waarop het geld is helemaal niet. In een dergelijke situatie is natuurlijk niet van toepassing op de alomtegenwoordige microfinancieringsinstellingen. Opmerkingen dit proefschrift heeft geen zin: het web is genoeg materiaal op de werkelijke kosten van deze vorm van "credits".
Om te lenen van familie of vrienden - ook een dubieuze genoegen. U kunt relaties tot aan het einde van het leven bederven.
Als u niet te reserveren voor een regenachtige dag, is het het beste contact opnemen met de bank.
1. Noodzakelijke en voldoende voorwaarde voor een positieve oplossing
Dus, geld moet je, en de weg leidde naar de bank. U belt hun prestaties: de auto honing, appartement, villa. Medewerkers van de bank schattige glimlach, maar je krijgt een mislukking. Redenen niemand uitgelegd, maar ze zijn. Meer in het bijzonder, het is altijd een reden, probeer het te begrijpen.
Bank gemaakt voor de winst. Liefdadigheidswerk gedaan door andere organisaties.
Bank geïnteresseerd give creditsAangezien het is zijn basissalaris (we houden geen rekening met vreemde valuta activiteiten in dit artikel). Van haar activa, de bank is klein, trekt het vreemd vermogen en hij is een grote lener: investeerders, de Centrale Bank, andere banken - zijn schuldeisers.
De Bank is voornamelijk actief in zeer liquide activa - geld. Door de uitgifte van een lening, is de bank verplicht om een winst, die wordt gevormd door de rente op de lening te maken.
risico's van de bank:
- een situatie waarin een kredietnemer is te kwader trouw of wordt erkend als failliet;
- massa sluiting van afzettingen.
Zo is de bank "verkoopt" het geld, en geen andere betekenis in zijn werk daar. De bank "verkoopt" u geld in termijnen en willen (moeten) krijgen het geld voor zijn "goederen". Elke lening die het geld van de kredietnemer in de vorm van inkomen. De essentie van de lening is niet voor het geld, die je niet hebt, en voor het geld, die u nu is erMaar ze zijn er in de toekomst. En dit is de toekomst in de ogen van de bank moet rooskleurig, volledig voorspeld en gedocumenteerd, zal niemand geloven in zoeklichten.
De reden voor de negatieve beslissing in uw geval is triviaal: je hoeft niet het geld in de toekomst. De kosten van uw vermogen in de vorm van onroerend goed en andere rijkdom voor de bank is niet vloeibaar. Cash flow - dit is het enige argument ten gunste van een positieve beslissing over de lening. De rest van uw vermogen is alleen van invloed, en dan indirect, op de loyaliteit van de bank.
Op beslissing van de bank is ook van invloed van een persoon krediet geschiedenis - dit is de rem factor voor de bank. Als de klant een goed salaris, maar krediet geschiedenis is besmet, dan is de bank aan de klant er niet in slaagt. Banken aandacht besteden aan de schuld van de klant aan de deurwaarders, de beschikbaarheid van microkredieten aan de klant.
Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".
Een noodzakelijke voorwaarde voor het verkrijgen van een lening - om een vast inkomen te bewijzen. Het feit van het inkomen - garanties op leningen. het bedrag van de inkomsten is belangrijk, maar het zal invloed hebben op de lening parameters: het maximale bedrag, looptijd en rente.
Inkomen voor particulieren is het salaris op de plaats van het werk. Bepaalde referentievorm 2-PIT. Forge heeft geen zin, omdat de informatie over de belasting op individuen is in het publieke domein (Online nalog.ru), vooral omdat de veiligheidsdienst van de bank toegang hebben niet alleen open bronnen. Niet officieel in dienst burgers bank failliet gaat.
Er is een variant met bewijs van inkomen door het indienen van een aangifte op een 3-PIT, die het individu verplichting (artikel 227, 228 en 229 van het Wetboek van de Russische Federatie) om hun eigen in te dienen in de aanwezigheid van extra bronnen inkomen. Maar hoeveel van je iets om de bevestiging van de aangifte te tonen hebben?
Een voldoende voorwaarde voor het verkrijgen van een lening - inkomen moet in voorgaande perioden. een bewijs van uw inkomen stabiliteit - in dit geval is er nog een andere belangrijke factor toegevoegd. Wanneer u eerst proberen om een lening te krijgen, moet je werken voor een lange tijd (meestal van drie maanden voor een klein bedrag) om de huidige taak.
Als u een ervaren lener en wisselt vervolgens filter bank onder de naam "krediet geschiedenis». Het is een hulpmiddel voor intern gebruik: openbare gegevens zul je niet vinden, het is puur het voorrecht van de bank. De betekenis is simpel: als je met succes "overleefde" meerdere leningen zonder grove schendingen, vooral zonder achterstallige schulden op dit moment, is het effect van deze tool, zul je niet kennisgeving. Anders zal u worden geweigerd. Slechte krediet geschiedenis - is het bewijs van de slechte kwaliteit van uw inkomen, hun onbetrouwbaarheid in voorgaande perioden.
Natuurlijk, hoe meer de bank weten te komen over uw relatie met de verschillende codes (Civil, Wetboek van Strafrecht). Als u geïnteresseerd bent, deurwaarders, het neemt je automatisch naar de bank persona non grata.
2. Kan ik een lening goedkoop
Dus, als je geld nu nodig hebt en je wilt, en vooral, kunt u hen in de toekomst, dan kunnen we overgaan tot de lening opties die u zal worden gegeven.
Banken zijn voortdurend het bedenken van nieuwe lening producten: gevarieerd prijzen, veranderende omstandigheden, "vereenvoudigen" procedures "return" belang "herfinancieren" iets - met andere woorden, die zich bezighouden met marketing. De essentie blijft hetzelfde: je geld te verkopen voor geld.
De basis postulaat - goedkoop krediet niet gebeurt.
Met een laag tarief is het altijd erg moeilijk op het gebied van de naleving van alle regels om deze te verkrijgen en, belangrijker nog, de prestaties van de verplichtingen op de lening. "Kleine lettertjes" er is bijzonder fijn en verraderlijk. Bijvoorbeeld, een kenmerkende verwijzing in de opdracht bij de berekening:
"Het tarief van 11,5% van kracht wordt onderworpen aan de tijdige maandelijkse betalingen / de juiste betaling voor de eerste 4 maanden (als de looptijd van de lening 12-18 maanden); de eerste 8 maanden (als de looptijd van de lening 19-36 maanden)... "
Het lijkt erop dat alles duidelijk is, het tarief - 11,5% april Maar kijk een beetje hoger "rate: 24,9-38,9% per jaar (met een looptijd van 12-18 maanden), 22,9-37,9% per jaar (op de looptijd van de lening 19-36 maanden) ..." Al bij de wortel Het is aan het veranderen. Je neemt een lening tegen een tarief (voor de eenvoud, we gemiddeld) 31%, en indien binnen 4 maanden geen betalingen verlopen, vindt u de resterende looptijd van de lening en de resterende lichaam is 11,5% tarief.
Natuurlijk, het is ook erg goed: het daalde drie keer. Omdat wonderen is moeilijk te geloven, maar altruïsme bankiers geloven niet helemaal, op de vraag "Hoe kan het dat de bank heeft besloten om mij te ontmoeten?" Er is een antwoord: "Op het moment van het sluiten van een overeenkomst consumentenkrediet (lening), effectieve rentevoet kan niet hoger zijn dan berekendDe gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van het consumentenkrediet
(Lening) Bank Russische markt gemiddelde waarde <...> meer dan een derde "(de federale wet" On consumentenkrediet (leningen) "van de N 353-FZ). Bankiers voldoen aan de eisen van de wet, zonder dat hun winsten te verliezen aan het maximum, want 4 maanden betaalt u de maximum snelheid.
We kunnen alleen maar blijven op tijd en correct voldoen aan hun verplichtingen. En het is net als? Wat is verborgen onder de term "passend"? Lees aandachtig de opdracht houdt verband met artikel 309 van het Burgerlijk Wetboek, en goed uit te voeren. Elke overtreding leidt tot niet-uitvoering, en als gevolg daarvan, blijft de snelheid erg hoog, krediet - duur.
Het krijgen van een lage rente op de lening - het is een creatief proces. Precieze algoritmen niemand zal u, tot uw beschikking alleen statistieken. Hier zijn nog maar net begonnen aan de rol van indirect bewijs van uw inkomen te spelen: eigenschap (hoe groter en nieuwer, hoe beter), een auto (duurder en nieuwer, hoe beter), regelmaat reizen naar het buitenland (Travel in het buitenland in de afgelopen zes maanden, ten goede zal komen), familie (als je getrouwd bent en je kinderen hebt, zijn de kansen toe, maar niet lineair: if u meer dan twee minderjarige kinderen, zal het het tegenovergestelde effect uiterlijk (dure kleren, accessoires geven), - alles gaat naar u plus).
Vaak kaarthouders van het salaris projecten, geserveerd in de bank, het voorrecht hebben bij het verkrijgen van krediet in het.
Helaas, alle ontvangen bonussen gecompenseerd door bijkomende bank omstandigheden, bijvoorbeeld aanhoudende verzoek aan het leven en de gezondheid te verzekeren. Het bedrag van de premie kan worden tot 20% van het bedrag van de lening zelf. Formeel heeft de bank geen recht om op te leggen aan de dienst, maar om de lening voorwaarden, afhankelijk van de vraag of de verzekering van de klant volledig kan. Totaal: 11,5% -tarief + verzekering 20% = dezelfde 31%.
Meer banken verdienen op provisie-inkomsten en een goede inkomsten van de bank ontvangt uit de verkoop van verzekeringen. Indien de klant geen verzekering heeft, dan verhoogt dat de snelheid van een paar punten. En meestal deze verzekering is niet terugvorderbaar, zelfs als de client voortijdig sloot de lening.
In aanvulling op de basisverzekering, banken bieden ook een zogenoemde box-producten. Ze zijn meestal goedkoop, en de klant bladeren, niet alleen met het ondertekende contract, maar ook met een aantal "dozen".
Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".
Houders van payroll-kaarten bank waarin ze een lening, moet u rekening houden met het feit dat uw credit management, maar die eigenlijk direct doorgegeven aan de bank. Op het eerste gezicht, de situatie is zeer aantrekkelijk voor beide partijen aan elkaar, ze kennen, vertrouwen gevestigd, de lening regeling is duidelijk vereenvoudigd, en de kans is zeer hoog uitgifte.
Maar er is een addertje onder het gras: de bank heeft de mogelijkheid om de procedures voor de terugbetaling van de huidige en overige schulden uit te voeren zonder uw directe betrokkenheid. Dit recht, dat hij zeker zal genieten.
Dit wapen zal u in de voet schieten alleen als het leven komt er een zwarte streep. Het kan een situatie waarin je nodig hebt om een keuze te maken tussen een oplossing voor een aantal van moeilijkheden van het leven en de noodzaak van een tijdige haar verplichtingen jegens de bank te voldoen.
Als het dringend geld hier en nu nodig is, zal het probleem een prioriteit zijn voor de gemakkelijk corrigeerbaar "zonden" - ooit late betalingen. Maar de bank zal niet toestaan dat je dat gewoon doen: hij zal uw leven te nemen in het contract, van de beschikbaarheid van de fondsen op uw kaart. Loop je het risico te worden verlaten zonder een cent in zijn zak, wanneer het niet eens tijd zou kunnen zijn.
De conclusie uit het voorgaande suggereert een beetje verontrustend: goedkoop een lening zal niet werken. Een of andere manier de bankiers krijgen hun winstmarges.
3. Welke bank om krediet te nemen
In alles, als het valt onder de definitie van artikel 1 van de federale wet "Op banken en bancaire activiteit".
Artikel 1 van de federale wet "Op banken en bancaire activiteit"
De selectiecriteria van een bepaalde bank is het beter om een geografische gebruiken. Office, waar je sneller en makkelijker te krijgen, en er is het beste. U zult handig om alle problemen persoonlijke aanwezigheid op te lossen zijn, omdat alleen deze vorm van interactie met de bank minimaliseert bankwezen fout.
Behandelt kwesties van niet-verwerkte bedrag moet altijd intern, het uitwisselen van relevante effecten, bevestiging van het besluit van een vraag. Communicatie per telefoon en e-mail is alleen goed voor reclame en het opleggen van u "superuslovy". Het bewijs basis in geschil moet altijd in print, de datum, de ondertekening van een bepaalde artiest en blauwdruk.
Deze kwesties moeten zich houden aan conservatieve standpunten. Als ineens het gaat om het proces, zal zeer moeilijk te bewijzen zonder papieren documenten die u aan alle eisen van de lening sluiten hebben voldaan. Ondersteuning van SMS, screenshots, het opnemen van telefoongesprekken in call centers - hoeveel keep this information? Maar wanneer een jaar later vind je dat die van jou is genoteerd fatsoenlijk schuld aan de bank op de "gesloten" lening, met u het zal melden bij overschrijding van de douanecontrole zone op de luchthaven, wanneer zal gaan op vakantie, zal het zeer onaangenaam.
Nu op de markt een veel kredietmakelaars, die bieden voor de Commissie om een banklening te krijgen. Maar hun hulp is bedrieglijk: ze zullen het geld van de klant, maar de impact op de beslissing van de bank niet in staat zijn, als de klant is riskant. Het voordeel van de behandeling aan de makelaar dat hij de applicatie te sturen is niet in één bank, maar meerdere tegelijk. Dit bespaart de klant tijd.
Eugene Sivtsov, Regional Development Director "Refinansiruy.rf".
Sommige hypotheekmakelaars nam niet eens een commissie voor hun diensten (hun belangstelling formeel voldoen aan de Bank over de voorwaarden van het partnerschap relaties, maar in feite, natuurlijk, betaalt u). We moeten begrijpen dat de taak van de makelaar - niet een lening te nemen voor u en brengen u naar de kredietinstelling. Bij binnenkomst in de deur, blijft u met de bank alleen. In feite is de makelaar - een banaal reclame-agent.
Het echte voordeel van een goede makelaar in zijn agregatorskih mogelijkheden (solide databank van kredietproducten) en insider component (omdat de credit manager is ook een man in de bank).
P. S. Eenmaal op de radio in één van de shows op financiële geletterdheid opperde de gedachte van twijfelachtige geschiktheid een lening helemaal. De boodschap was de volgende: het krediet kan worden genomen voor de aankoop van kapitaalgoederen of activa, de stijgende kosten van meer dan de huidige rente op de lening.