Vervroegde aflossing van de lening: 8 dingen die u moet weten

1. De bank kan u niet verbieden de lening vervroegd terug te betalen

Sluit je een lening af die niet voor zakelijke doeleinden is, dan is dat volgens de wetBurgerlijk Wetboek van de Russische Federatie Artikel 810. Verplichting van de lener om het geleende bedrag terug te betalen u kunt het altijd eerder dan gepland retourneren - geheel of gedeeltelijk. Er is er maar één. Het storten van geld moet minimaal 30 dagen van tevoren aan de bank worden gemeld. Een kredietinstelling kan deze termijn echter verkorten. De exacte details worden vermeld in uw leningsovereenkomst.

Nu accepteren grote banken aanvragen voor de introductie van voor op schema via internet en wordt vrijwel direct rekening gehouden met de betaling. Dit is een belangrijke voorwaarde in de concurrentiestrijd, aangezien mensen aandacht besteden aan de mogelijkheid om schulden van tevoren af ​​te betalen. Maar sommige instellingen willen nog steeds papieren aanvragen. U kunt er beter van weten voordat u het gebruikt credit.

Let op: u moet dit melden bij de bank, niet om toestemming vragen. Het belangrijkste is om de deadlines te halen. Zodat ze je niet kunnen weigeren.

instagram viewer

2. Moet geen extra vergoeding vragen voor vervroegde aflossing van de lening

Bank kanInformatiebrief van het presidium van het Hooggerechtshof van de Russische Federatie van 13 september 2011 nr. N 147 alleen kosten in rekening brengen voor het verlenen van onafhankelijke diensten. Ze worden beschouwd als acties waardoor de klant een extra gunstig effect krijgt. Aflossing van een lening - vervroegd of niet - is gewoon een onvermijdelijke operatie onder de leningsovereenkomst.

En meer nog, we kunnen niet praten over boetes. De wet staat een vervroegde aflossing van schulden toe. Dus je volgt gewoon de normen van het burgerlijk wetboek, je hoeft niks te worden beboet. Als u te maken kreeg met willekeur van de bank en extra betaalde, naar de rechtbank gaan.

Maar hier is het belangrijk om de nuances te onthouden. Staat er bijvoorbeeld in de leningsovereenkomst dat je dit ongeveer 15 dagen van tevoren moet melden, en je wilt zeker vandaag geld storten, dan kan dit al een extra service worden. De bank ontmoet u echter halverwege: ze voert een operatie uit buiten het contract om. Ze kunnen hiervoor een commissie nemen.

Dit alles geldt als u geen lening aangaat voor ondernemersactiviteit. Anders is de situatie iets gecompliceerder en moet u elk geval afzonderlijk analyseren.

3. U moet een notificatie sturen

Meestal hoeft u alleen het bedrag en de datum van afschrijving aan te geven in een speciale kolom in de mobiele bank. Eenvoudige actie, maar er hangt veel van af.

Stel dat u heeft besloten om de lening vervroegd af te lossen, alles heeft berekend en het vereiste bedrag op de kredietrekening heeft gezet. Maar ze ondernamen geen aanvullende acties, in de hoop dat alles duidelijk was: het geld zou worden opgenomen en de lening zou worden afgesloten. Hoe alles er in de praktijk uit komt te zien: het systeem haalt automatisch volgens een schema de maandelijkse betaling op. En dan zal het niet genoeg zijn, want je hebt het geld geteld rekening houdend met vervroegde aflossing, en ze zullen je met vertraging in rekening brengen, wat vol problemen is.

U kunt het doen zonder kennisgevingFederale wet van 21 december 2013 N 353-FZ, alleen als u de lening binnen 14 dagen na de datum van ontvangst van het geld of 30 dagen als de lening was terugbetaald doelwit.

4. De bank is verplicht om de volledige kosten van de lening opnieuw te berekenen

Als u een deel van het geld eerder dan gepland heeft gestort, moet de instelling dat doenFederale wet van 21 december 2013 N 353-FZ bereken de volledige kosten van de lening opnieuw voor u. In het document kunt u zien wat er is veranderd: het te veel betaalde bedrag, de looptijd of het bedrag van de maandelijkse betaling. Bovendien wordt er een bijgewerkt schema naar u verzonden als dit eerder aan u is verstrekt.

5. Het is beter om de lening regelmatig in kleine bedragen vroegtijdig af te lossen dan een grote aflossing op te bouwen

Laten we naar een voorbeeld kijken. U bent 185 duizend aan de bank verschuldigd, er is nog 1 jaar en 10 maanden uitkering aan 15% op jaarbasis. In de komende zes maanden kunt u achtereenvolgens 6, 16, 8, 2, 5 en 4 duizend roebel storten, of na zes maanden 41 duizend roebel tegelijk betalen.

In het eerste geval is uw schuld na zes maanden 97,7 duizend, te veel betaald - 23,6 duizend. In de tweede - respectievelijk 98,85 duizend en 25 duizend. Op een grotere afstand of bij grotere bedragen zal het verschil overtuigender zijn, maar de betekenis is duidelijk.

6. Het is niet altijd de moeite waard om geld te storten zodra het verschijnt

Dit punt is niet in tegenspraak met het vorige. Sommige banken zijn bereid om het geld dat u op de rekening voor vervroegde betaling stort, af te schrijven op de dag dat het wordt bijgeschreven. Maar eerst berekenen ze hoeveel rente er over het saldo van de schuld is gelopen vanaf het moment van de laatste maandelijkse aflossing tot vandaag. Daarna wordt dit bedrag afgetrokken van het bedrag dat u heeft overgemaakt. Als gevolg hiervan blijkt het bedrag van de vervroegde looptijd minder te zijn dan u had verwacht. En soms wordt het helemaal niet als een vroege storting van geld beschouwd.

Stel dat u de bank 200 duizend roebel schuldig bent. Uw maandelijkse betaling is 6.933 roebel en staat gepland voor 14 februari. Je hebt 1.000 extra, je stort het op 29 januari. Logischerwijs zou uw schuld moeten worden teruggebracht tot 199 duizend. In feite zal bij de betaling van de rente gewoon rekening worden gehouden met de vervroegde looptijd. De maandelijkse betaling op 14 februari daalt tot 5.993 roebel, maar dit is niet wat je wilde.

Als uw bank volgens deze regeling werkt, is het voor u voordeliger om op de dag van de verplichte betaling vroegtijdig te betalen.

7. Het is belangrijk om de premature correct te berekenen

Houdt uw bank rekening met een vervroegde uitbetaling op de dag van het maandelijks, dan zijn er ook hier nuances. Het is belangrijk om het juiste bedrag op uw rekening te hebben staan. Laten we zeggen dat de voorwaarden hetzelfde zijn, u betaalt 6.933 roebel. We besloten om 10 duizend meer bij te dragen vóór op schema en schreven een bijbehorende aanvraag. Maar op de juiste dag stond er slechts 16.930 roebel op de rekening. Het systeem verwijdert eerst de vereiste betaling. En dan zal hij niets kunnen doen, omdat er geen gespecificeerd bedrag op de rekening staat: 3 roebel is niet genoeg. Als gevolg hiervan zal het voorbarige gewoon niet voorbijgaan.

8. Het is voordeliger om de verzekering voor langlopende leningen elk jaar te verlengen

Soms worden ontvangers van een lening aangeboden om te regelen verzekering onmiddellijk voor de hele periode. Ze beloven gunstige voorwaarden en u hoeft niet elk jaar aan de polis te denken. Als u de lening echter eerder dan gepland aflost, ziet het voordeel er twijfelachtig uit.

Als u zich jaarlijks verzekert, wordt deze berekend op basis van uw werkelijke saldo. Als u het de hele periode in één keer doet - vanaf het verwachte volgens het aflossingsschema. Het verschil kan dramatisch zijn. Als u de schuld een jaar eerder aflost, blijkt bovendien dat u in ieder geval 12 maanden te veel heeft betaald.

Vanaf 1 september 2020 kan het eigen risico betaald worden voor verzekeringen bij vervroegde aflossingFederale wet van 27.12.2019 N 483-FZ zal terugkomen. Maar dit geldt alleen voor contracten die na deze datum zijn gesloten.

En nog een punt, niet gerelateerd aan vroege termen. Als een verzekering echt werkt, moet deze in plaats van af te vinken, rekening houden met uw gezondheidstoestand. Op de eenvoudigste polis kunnen bijvoorbeeld betalingen worden geweigerd als u een chronische ziekte heeft - de voorwaarden zullen in het contract worden vermeld. Twee jaar later wordt de lening aan u onthuld - het blijkt dat u geen verzekeringsuitkeringen zult zien. De jaarlijkse beleidsupdate maakt het mogelijk om met deze nuance rekening te houden.