Wat is een consumentenkredietcoöperatie en waarom is deze nodig?

Wat is de betekenis van een kredietconsumentencoöperatie?

Dit is een vrijwillige vakbondFederale wet van 18.07.2009 nr.190-FZ burgers en / of juridische entiteiten, die is opgericht om te voorzien in de financiële behoeften van haar leden. Het kan worden gevormd volgens een territoriaal, professioneel of ander principe. Bijvoorbeeld om een ​​vakbond te zijn van staalarbeiders of inwoners van Moermansk.

Ter vereenvoudiging: een consumentenkredietcoöperatie (CCP) is een soort onderlinge bijstandsfonds: iedereen wordt in een gemeenschappelijke pot gegooid. Wie geld nodig heeft, neemt er een beetje van en geeft het dan terug. In de praktijk (en volgens de wet) is alles natuurlijk ingewikkelder.

Hoe een coöperatie voor consumentenkrediet werkt

Het KPC-kapitaal wordt gevormd door lidmaatschapsbijdragen. Ze zijn van verschillende typen:

• Inleidend. Hun betekenis blijkt duidelijk uit de naam: ze worden ingevoerd bij binnenkomst.
• Lidmaatschap. Periodiek betaald in overeenstemming met het charter: eenmaal per maand, driemaandelijks, jaarlijks.
instagram viewer
• Delen. Deze bijdragen zijn verplicht in een vast (meestal klein) bedrag en vrijwillig - ter beoordeling van de aandeelhouder.

De eerste twee zijn meestal kleine bedragen en worden voornamelijk besteed aan administratieve uitgaven. In zaken, dat wil zeggen, voor uitgifte credits, er zijn aandelen. Bovendien wordt het grootste deel van het kapitaal gevormd door vrijwillige investeringen, die tegen rente aan de coöperatie worden gegeven. De PDA kan ook geld aantrekken van kredietinstellingen en rechtspersonen, als ze een dergelijke mogelijkheid in het charter hebben.

Om het percentage van de inleggers te vormen, verstrekt de KPC ook leningen tegen rente. Coöperaties kunnen uitsluitend leningen verstrekkenFederale wet van 18.07.2009 nr.190-FZ haar leden. In dit geval kan de restitutie worden verstrekt door een borgstelling of pandrecht, inclusief vastgoed.

Coöperaties kunnen ook aandeelhoudersgeld investeren, maar met beperkingen. Zij mogenBank of Russia-verordening van 24 september 2015 nr. Nr. 3805-U investeren in de overheid effecten, bankdeposito's aanhouden of leningen verstrekken aan tweederangs coöperaties (dit zijn verenigingen waarvan alleen de CPC leden zijn).

Een kredietconsumentencoöperatie is een non-profitorganisatie, de reden van haar bestaan ​​is niet het maken van winst, maar het ondersteunen van haar aandeelhouders. Daarom heeft de CCP bijvoorbeeld niet het recht om handel te drijven of industrieën op te richten. Maar over het algemeen is het hem niet verboden andere soorten activiteiten uit te voeren, behalve financiële wederzijdse bijstand, als deze in het handvest zijn vastgelegd.

Wat u moet weten over de coöperatie voor consumentenkredieten

Wat is er met het geld?

De rente in de pda is meestal hoger dan bij de bank - voor zowel leningen als deposito's. Het beloofde rendement op deze laatste is wettelijk beperkt en kan niet hoger zijn dan de basisrente vermenigvuldigd met 1,8Basisstandaard voor een kredietconsumentencoöperatie om transacties op de financiële markt uit te voeren (nu is het 7,65%). Maar voor een lening gedekt door onroerend goed, is de limiet 17%De Raad van Bestuur van de Bank of Russia heeft een resolutie aangenomen om het maximale rentetarief te bepalen voor leningen die worden verstrekt door kredietconsumentencoöperaties. Daarom is het winstgevender om geld bij te dragen aan een coöperatie dan om geld te lenen - rekening houdend met de risico's, maar daarover later meer.

Nemen op krediet geen enkeleBank of Russia-verordening van 28 december 2015 nr. Nr. 3916-U "Over de numerieke waarden en de procedure voor het berekenen van de financiële normen van kredietconsumentencoöperaties" bedrag. Het maximum is:

• 50% van het volume van de verstrekte leningen, als de aandeelhouders maximaal 100 personen zijn en de PDA minder dan zes maanden bestaat;
• 20% als er minder dan 200 aandeelhouders zijn;
• 10%, als de aandeelhouders tussen de 200 en 3.000 zijn;
• 7% als aandeelhouders vanaf 3.000 zijn.

Er zijn ook beperkingen op de hoeveelheid geld die door één aandeelhouder kan worden bijgedragen. Bovenste grenswaarde:

• 50% van het geïnde bedrag, als de aandeelhouders maximaal 100 personen zijn en de PDA minder dan zes maanden bestaat;
• 25% als er minder dan 200 aandeelhouders zijn;
• 20% als de aandeelhouders tussen de 200 en 3.000 zijn;
• 15%, indien aandeelhouders vanaf 3.000 zijn.

Hoe zit het met het beheer?

Het punt van een consumentenkredietcoöperatie is dat alle leden gelijk zijn. Hun stemmen zijn gelijk, ongeacht het gestorte bedrag. Alle belangrijke beslissingen worden genomen door de algemene vergadering van aandeelhouders, waar één persoon één stem heeft. Zo kunnen de leden van de coöperatie altijd op de hoogte zijn van wat er gebeurt - idealiter natuurlijk. Ze beslissen waar ze het jaarboek naartoe sturen winst PDA, indien van toepassing: opsplitsing tussen aandeelhouders of gebruik om kapitaal te verhogen.

Tussen algemene vergaderingen door is de coöperatie in handen van het bestuur, dat uit de aandeelhouders wordt gekozen voor een termijn van maximaal vijf jaar. Het accepteert en sluit leden uit, stelt algemene vergoedingen op, enzovoort.

Wat is er met de risico's

Dit is een logische vraag als het om geld gaat: zal het niet zo zijn dat ze op een dag gewoon allemaal verdwijnen en de aandeelhouders niets meer hebben. Om dit te voorkomen schoonfamilie er zijn verschillende beschermingsniveaus.

Ten eerste houdt de Centrale Bank toezicht op de activiteiten van kredietconsumentencoöperaties. Hij houdt een register bijRegisters De CPC, die nu bijna 1,4 duizend actieve organisaties omvat. Er is ook een lijst van coöperaties die in reorganisatie of liquidatie verkeren en die niet meer bestaan. Als de Centrale Bank merkt dat de CCP de wet overtreedt, kan ze ingrijpen.

Ten tweede moet elke coöperatie lid zijn van een zelfregulerende organisatie. Hun register wordt ook bijgehouden door de Centrale Bank. Daar wordt minimaal 0,2% van de gemiddelde jaarlijkse waarde van de activa aan toegewezen. Als de KPC failliet gaat, kunnen de aandeelhouders een vergoeding ontvangen. Tegelijkertijd worden premies niet verzekerd door een depositoverzekeringskantoor, zoals bij bankdeposito's.

Ten derde moet de coöperatie zelf hebben airbag - het percentage van het kapitaal dat altijd op de rekeningen moet blijven staan. De grootte hangt ervan afBank of Russia-verordening van 28 december 2015 nr. Nr. 3916-U "Over de numerieke waarden en de procedure voor het berekenen van de financiële normen van kredietconsumentencoöperaties" uit het aantal aandeelhouders:

• 2% voor een CPC die minder dan zes maanden bestaat en met minder dan 100 leden;
• 4% - als de aandeelhouders minder dan 200 zijn;
• 5% - als er meer dan 200 aandeelhouders zijn.

Maar helaas, dit alles garandeert niet dat het geld veilig is en voor honderd procent terugkeert naar de leden van de coöperatie. En het grootste risico is om tegen te komen financiële piramidevermomd als een pda. Daarom is het van belang om in ieder geval te controleren of de coöperatie is opgenomen in het register van de Centrale Bank en deel uitmaakt van een zelfregulerende organisatie. De duizelingwekkend hoge winstgevendheid zou alarmerend moeten zijn - het kan gewoon nergens vandaan komen in een legaal werkende PDA. Een ander waarschuwingsteken is te agressieve reclame.

Vraagt ​​de centrale bankDe toezichthouder waarschuwt: verwar de pda niet met de consumptiemaatschappij verwar ook geen consumentenkredietcoöperaties met consumptiemaatschappijen. Deze laatste overlappen grotendeels met de CCP, alleen wederzijdse financiële bijstand is niet hun hoofdactiviteit. Ze kunnen leningen verstrekken, maar niet meer dan vier keer per jaar.

En nog iets: de aandeelhouders zijn gezamenlijk verantwoordelijk voor de activiteiten van de coöperatie. Dus als het in negatief gebied terechtkomt, zal de situatie moeten worden gecorrigeerd met extra bijdragen.

Wat is er met de mogelijkheden

Elk lid van de coöperatie heeft recht op financiële ondersteuning wanneer hij die nodig heeft. Dit is de betekenis van eenwording. Tegelijkertijd wordt niemand als aandeelhouder geaccepteerd - tenminste als de pda normaal is. De beslissing over elk lid wordt genomen door de raad van bestuur, indien voorzien in het charter, of door alle aandeelhouders samen.

Als een lid van de coöperatie een lening wil aangaan, kan hij dat dus vrij gemakkelijk doen. In tegenstelling tot een bank, zal een pda geen onderzoek doen krediet geschiedenis, vereisen een enorme hoeveelheid informatie. Coöperaties moeten echter welFederale wet van 18.07.2009 nr.190-FZ overdracht van leninggegevens naar ten minste één kredietbureau. Dit kan dus gevolgen hebben voor toekomstige relaties met de bank.

Voor wie geld investeert, is de winstgevendheid hoger dan bij een storting bij een bank. Dus zijn de risico's.

Hoe u zich aansluit bij een coöperatie voor consumentenkrediet

Personen ouder dan 16 kunnen CPC-lid wordenFederale wet van 18.07.2009 nr.190-FZ jaar of een juridische entiteit. U moet een coöperatie zoeken en een aanvraag indienen voor toelating tot haar leden. Indien de kandidatuur wordt goedgekeurd, wordt een inschrijving in het aandeelhoudersregister gedaan. En het nieuw geslagen CPC-lid krijgt een document waarin dit wordt bevestigd.

De procedure zelf is heel eenvoudig, maar het is belangrijk om niet tegen het lijf te lopen oplichters. Waar u op moet letten, staat in het deel van de tekst over risico's.

Hoe een kredietconsumentencoöperatie te openen

1. Vind potentiële leden

Om een ​​PDA te maken, heb je nodigFederale wet van 18.07.2009 nr.190-FZ minstens 15 burgers of minstens vijf juridische entiteiten. Als beide leden zijn, zouden er in totaal zeven moeten zijn.

2. Verzin een naam

Let op: als er een rechtspersoon onder de leden is, kan de naam niet "burgercoöperatie" aangeven.

3. Schrijf een charter

Het document moet alle arbeidsvoorwaarden van de pda bevatten. Welke - kijk in artikel 8Federale wet van 18.07.2009 nr.190-FZ de wet op kredietsamenwerking. Het charter is het belangrijkste document van de organisatie, dus u kunt het het beste samen met een advocaat voorbereiden.

4. Leid een samenstellende vergadering

De oprichters moeten bij protocol een besluit opstellen over de oprichting van een kredietcoöperatie, de goedkeuring van het charter en andere documenten, de vorming van de organen van de CCP.

5. Verzamel het eerste deel van de bijdragen van de aandeelhouders

Vóór registratie moeten leden van de CPC ten minste 10% van de initiële aandelenbijdrage aan zijn fonds overmaken.

6. Betaal de staatsprijs

De grootte is 4.000 roebel. Het is beter om de gegevens na te kijken bij de FTS-vestiging waar u de PDA gaat registreren. Het moet overeenkomen met het officiële adres van de organisatie.

7. Neem contact op met de federale belastingdienst

De volgende documenten moet u meenemen naar de belastingdienst:

• aanvraag voor staatsregistratie in het formulier Nee. Р11001;
• Handvest;
• notulen van de grondwetgevende vergadering;
• een ontvangstbewijs voor de betaling van de staatsbelasting.

U kunt dit persoonlijk doen, via de MFC, post- door te sturen of via een notaris. De beslissing om u in te schrijven bij de Federale Belastingdienst moet binnen drie dagen worden genomen.

8. Word lid van een zelfregulerende organisatie

Dit is een vereiste, dus zorg ervoor.

Hoe een kredietcoöperatie te liquideren

De activiteiten van de CCP kunnen worden beëindigdFederale wet van 18.07.2009 nr.190-FZ verplicht bij rechterlijke beslissing of vrijwillig bij besluit van de algemene vergadering van aandeelhouders. De coöperatie is verplicht zich terug te trekken als zij binnen zes maanden minder leden heeft dan wettelijk verplicht is.

Wanneer het besluit tot liquidatie wordt genomen, stopt de CCP met werken en kan ze geen geld accepteren of leningen verstrekken. Vervolgens wordt een liquidatiecommissie aangesteld (bij vrijwillige sluiting wordt dit gedaan door de oprichters). Haar taken omvatten onder meer de beoordeling van het vermogen van de coöperatie en schikkingen met crediteuren.

Resterende daarna geld verdeeld over aandeelhouders in verhouding tot hun investeringen. En er wordt in het Unified State Register of Legal Entities vermeld dat de organisatie niet meer bestaat.