3 verhalen van hypotheken die schulden afbetaalden of het thuisfront bereikten
Gemengde Berichten / / November 22, 2021
Tips, lifehacks en observaties wachten op je.
We hebben mensen gevonden die hun hypotheek hebben afgelost of binnenkort gaan doen, en vroegen hen om tips en indrukken over het leven met een langlopende lening te delen. Hun verhalen zullen duidelijk maken dat alles niet zo eng is als vaak wordt gedacht, en zullen helpen om de aandacht te vestigen op niet voor de hand liggende nuances.
"Hoewel je een appartement deelt met een bank, kun je toch kiezen."
Maria
Tweederde van het hypotheektraject behaald.
Het klinkt belachelijk, maar het is zo: mijn man en ik kochten onze odnushka in Saratov op een hypotheek als een chocoladereep in een supermarkt - volgens de "12-12-12"-actie. De initiële betaling was 12%, het tarief was 12%, de looptijd van de lening was 12 jaar.
In oktober 2013 hebben we de hypotheek afgesloten. In feite kochten we een betonnen doos met een oppervlakte van 37 vierkante meter in een huis in aanbouw. De deadline was anderhalf jaar. Onze vierde verdieping was toen al gebouwd. Het object is opgenomen in de database van betrouwbaar in de lijsten van onze bank.
Vrienden gaan uiteen, maar jij blijft bij een hypotheek
Voor de hypotheek huurden we meerdere appartementen. De huur was iets lager dan onze maandelijkse betaling, maar we waren vastbesloten om ons eigen huis te krijgen. We hadden echter geen eerste betaling. Daarom verhuisden we naar mijn ouders en begonnen te sparen, een deel van het geld dat we van familieleden leenden.
Toen het appartement klaar was, grepen we ons hoofd. Geld voor reparatie (verrassing!) we hadden veel nodig, maar we hadden er (zoals verwacht!) weinig. We hebben zelf veel in het appartement gedaan. In de kamer hebben we bijvoorbeeld een spanplafond, omdat we heel, heel slechte stukadoors zijn. Aan de andere kant hebben we besloten om de reparatie in de badkamer toe te vertrouwen aan vakmensen, maar die bleken scheef te zijn. Dit is nog steeds de meest verschrikkelijke plek in het appartement, nu zijn we gewoon aan het sparen voor een nieuwe afwerking.
We hebben ook een kat meegebracht, en het verkortte de levensduur van sommige dingen aanzienlijk: behang, bank, krukjes. Natuurlijk is het fijn dat je een huisdier mag hebben, want je woont in je eigen appartement. Maar ik heb een hekel aan opnieuw behangen.
Aan de ene kant is de hypotheek drukkend. U begrijpt dat u uw baan niet lang kunt opzeggen en op zoek kunt gaan naar een baan, u plant uw vakanties van tevoren zodat de cijfers bij elkaar komen. Je telt de jaren af, je wordt oud met deze schuld van honderdduizenden roebels. Aan de andere kant, hoewel je een appartement deelt met een bank, kun je nog steeds de kleur van behang, meubels kiezen, stemmen voor de installatie van een automatisch bewateringssysteem in de tuin en uiteindelijk een wachtwoord voor wifi bedenken.
Maar! Wees erop voorbereid dat uw niet-hypotheekvrienden zich zullen verspreiden naar meer succesvolle regio's, en dat u waar blijft met een hypotheek zijn geboren en kwamen goed van pas.
Belastingaftrek helpt om te veel betaald te krijgen
Het appartement op het moment van aankoop - in aanbouw - kostte 1,2 miljoen roebel. We waren de bank iets meer dan een miljoen schuldig. Te veel betaald voor 12 jaar - 900 duizend roebel.
We hebben in eerste instantie besloten om niet vervroegd af te lossen en relatief rustig te leven, door simpelweg het bedrag op de hypotheekrekening te verhogen in geval van overmacht. Het is makkelijker voor mij als ik weet dat we geld hebben voor 6-7 maanden hypotheeklasten. Zeker nu het over het algemeen niet duidelijk is wat er morgen gaat gebeuren met het werk, met de roebel, met de bank en met jou. Al heeft covid aangetoond dat het beter is om meer voorraad te hebben.
Psychisch werd ik geholpen om te gaan met de enorme overbetaling door onroerend goed belastingaftrek. Gedurende een aantal jaren ontving ik mijn 13% van de kosten van het appartement - 156 duizend roebel. En u kunt ook een deel van de betaalde rente over de lening teruggeven. Vanaf volgend jaar lijkt het erop dat het automatisch via de Belastingdienst gaat. Maar ik heb mijn eerste aangifte met de hand ingevuld. En toen raakte ik gewend aan de website van de belastingdienst, en nu adviseer ik zelfs collega's en kennissen over aftrekposten.
Heb geen spijt van gemiste kansen
We hebben nog precies vier jaar tot de hypotheek is afgelost. Wij worden de trotse eigenaren van een eenkamerappartement in Saratov. En als er geen wonder gebeurt, zal ik tegen de tijd dat het appartement helemaal van ons wordt, 36 jaar oud zijn, mijn man - 38.
Na acht jaar hypotheek kan ik zo'n advies delen.
- Als je vastbesloten bent om ergens voor 12-20 jaar genoegen te nemen, neem dan meteen een groter appartement. Want je moet nog een tweede hypotheek afsluiten, en samen in een eenkamerwoning wonen (inclusief een kat - drie samen) is soms lastig. Optimaal - hoeveel mensen zijn gepland om te leven, zoveel kamers. Het huisdier kost een loggia.
- Een hypotheekovereenkomst voorziet meestal in: levensverzekering van de lener en het pand. Verschillende verzekeraars hebben verschillende prijzen voor deze service, dus zoek naar een optie met meer adequate prijzen. In het begin deed ik dit niet, maar toen corrigeerde ik mezelf en werd het gemakkelijker.
- Huur geen klootzakken in om een badkamer voor je te maken. En over het algemeen kun je beter een team inhuren met een project, een contract en verplichtingen die tussen partijen zijn vastgelegd. Niet zoals wij!
- Heb geen spijt van gemiste kansen. Het maakt het alleen maar erger. Nadat we een hypotheek hadden afgesloten, begon de beleidsrente van de Centrale Bank van de Russische Federatie te dalen. En ik zag aanbiedingen voor hypotheken op 6% per jaar en zelfs op 5%. En we hebben 12%! Alle berekeningen over herfinanciering lieten zien dat we niet veel zouden winnen, dus we gingen er niet voor. Hoewel ik een brief aan de bank schreef met een legitieme vraag of ze het tarief wilden verlagen, en ze verlaagden het - tot 11,9% (bedankt, schat!).
- Geld sparen. Hoe groter hoe beter!
"Ik wil altijd in mijn eigen huis wonen"
Natalia
Ze heeft de hypotheek voor twee appartementen afbetaald, nu betaalt ze voor de derde.
Ik heb niet de meest banale geschiedenis van hypotheken: twee waren er vroeger, nu hebben ze een derde genomen.
Het begon allemaal lang geleden, in 2016. We kregen de eerste hypotheek in Kaliningrad tegen ongeveer 12% per jaar. In die tijd was het een voorkeursaanbod voor jonge gezinnen. En we waren heel blij: slechts 12%, wat gaaf!
We hadden al een eenkamerappartement, maar als we een tweekamerappartement kochten, breidden we de woonruimte uit. Maar het eenkamerappartement werd niet verkocht, maar verhuurd. Huurgeld was goed voor het grootste deel van de maandelijkse betaling. Tegelijkertijd waren we niet in de gelegenheid om de lening eerder dan gepland te verstrekken. We hebben net een maandelijkse betaling gedaan voor twee of drie jaar. Op dat moment was ik met verpleegverlof voor het tweede kind, en het geld van de huur gaf je een veilig gevoel.
Toen besloten we om naar Krasnodar te verhuizen. Ze verkochten een eenkamerappartement en betaalden met dit geld de rest van de schuld af voor een tweekamerappartement in Kaliningrad. Dit appartement staat nog bij ons te koop, omdat wij ook kraamgeld hebben gebruikt voor de betaling, maar daarover later meer. In Krasnodar hebben ze weer een hypotheek afgesloten, want ik wil altijd in mijn eigen huis wonen. Dit was al een magische 9% - ook onder een voorkeursprogramma.
Toen keerde het leven om, zodat we naar St. Petersburg verhuisden. Natuurlijk wilde ik weer een appartement kopen en kregen we een hypotheek. Dit keer onder de 3,1%. Ik denk dat we enorm veel geluk hebben met het percentage.
Moederschapskapitaal vereist voorzichtigheid
Het is beter om Matkapital niet aan onroerend goed te besteden, als u de komende 18 jaar niet in deze behuizing gaat doorbrengen.
Nu hebben we een tweekamerappartement in Kaliningrad, waar we in wezen niet over kunnen beschikken. Als je gebruikt moeder hoofdstad om de hypotheek af te betalen, in dit appartement, moeten kinderen er zeker van zijn om aandelen toe te wijzen. Dan wordt de woningverkoop een complex avontuur.
De transactie moet worden goedgekeurd door de voogdij. Om dit te laten gebeuren, moeten de kinderen eerst aandelen in het nieuwe onroerend goed toewijzen. Tegelijkertijd moeten ze ten minste gelijk zijn qua oppervlakte en kosten, maar geen hypotheek, aangezien dit, vanuit het oogpunt van de wet, de eigendomsrechten van kinderen verslechtert. Dit alles is zo somber dat het gemakkelijker is om te wachten tot ze meerderjarig zijn en dan het appartement te verkopen dan door alle cirkels van de bureaucratische hel te gaan.
Lage rente is het waard om voor te vechten
De tweede hypotheek hebben we deels eerder afgelost dan gepland - periodiek hebben we extra afgelost. Maar aangezien het een hypotheek was van 9% voor 30 jaar, nam de hoofdschuld heel langzaam af, we voelden praktisch het verschil niet. Je gooit gewoon geld in een bodemloos vat, maar er gebeurt niets.
Nu hebben we een enorm bedrag geleend voor een enorme periode. Maar aangezien dit slechts 3,1% is, zie ik bij elke betaling hoe de hoofdschuld afneemt en daar word ik heel blij van.
De rente is erg belangrijk. Dit valt des te meer op, hoe langer de looptijd van de hypotheek. Daarom is het de moeite waard om, indien mogelijk, er alles aan te doen om het percentage zo laag mogelijk te houden. Vergelijk bijvoorbeeld aanbiedingen van verschillende banken en kijk welke promoties ontwikkelaars aanbieden.
"Ik dacht met afgrijzen wat er zou gebeuren als ze in plaats van een hypotheek zouden gaan sparen"
Natalia
Ze loste één hypotheek af en vroeg een tweede aan voor een groter appartement.
In 2018 kochten mijn man en ik een babyflat in St. Petersburg. We misten 1,4 miljoen roebel tot het volledige bedrag - we leenden ze van de bank. We hebben een hypotheek afgegeven voor 8 jaar tegen 10% per jaar met een maandelijkse betaling van 21.243 roebel. Het percentage zou lager kunnen, maar de bankdirecteur heeft niet op tijd met alle documenten rekening gehouden. En toen werd de deal aangekondigd, en ik wilde niet vechten vanwege 0,5%. Bovendien waren we oorspronkelijk van plan om de hypotheek sneller af te lossen dan gepland, dus we hoefden hier niet veel op te verliezen.
Vooruitkijkend zal ik zeggen dat we de lening in een jaar en vier maanden hebben terugbetaald. Er was geen magie, we ontzegden onszelf gewoon bijna alles en werkten ook actief om het inkomen te verhogen. Onze totale inkomsten tijdens de hypotheekperiode zijn bijna verdubbeld, waardoor het mogelijk is om alle verwachtingen op het gebied van aflossing van de lening te overtreffen. Hierover heb ik al meer vertelde op Lifehacker heeft het geen zin om mezelf te herhalen. Maar tot nu toe ben ik het eens met alles wat in het artikel wordt gezegd.
Er zijn twee jaar verstreken sinds de laatste betaling van die hypotheek. We zijn min of meer bekomen van de stress van haar en hebben onlangs een nieuw appartement gekocht - ook met een kleine hypothecaire lening in de vorm van een aanvulling. En ze maakten ook aanvullende conclusies over leningen van de bank.
Hypotheken zijn misschien geen straf, maar geluk
Terugkijkend vanaf 2021 begrijp ik hoeveel geluk we hebben dat we voor een hypotheek hebben gekozen. Ze heeft een nogal slechte reputatie, dus van binnen kriebelt ze op de een of andere manier: "Misschien is het beter om te sparen." Maar al in 2019 was het duidelijk: we hadden nooit in hetzelfde tempo kunnen sparen als schulden aflossen. Voor een gehuurd appartement moet je betalen. En de motivatie is helemaal niet hetzelfde. Het is dus onwaarschijnlijk dat we zoveel in de uitgaven zouden hebben gedrukt en hebben geprobeerd meer te verdienen.
In 2020-2021 dacht ik met afgrijzen wat er zou gebeuren als ze in plaats van een hypotheek zouden beginnen schat. De vastgoedmarkt maakt de laatste tijd een bacchanalia door, de prijzen stijgen chaotisch. Zo is ons appartement met 42% in prijs gestegen ten opzichte van de koopprijs. Er is geen typefout, het is bijna 1,5 keer. Plus, voor de tijd dat we geen hypotheek hebben, zetten we een bepaald bedrag opzij. Misschien weet iemand drie jaar lang geld te investeren om een totaalrendement van 60% te krijgen. Ik - nee, voor mij was deze stap gerechtvaardigd.
Uiteraard speelde de situatie in de kaart. In tijden van vrede zouden de cijfers anders zijn. Maar we hebben niet zo vaak tijden van vrede.
Hypotheek "stappen" - wat je nodig hebt
We hebben allemaal te maken met installaties die verschijnen we hebben uit ervaring, van ouders, de samenleving. Ik zat ineens zo: een appartement koop je voor het leven. Wat in de moderne wereld natuurlijk niet goed overeenkomt met de werkelijkheid. Het is normaal om van woning te veranderen en te verhuizen.
Vanuit het oogpunt van hypotheken is het ook gunstig om niet meteen een enorme lening af te sluiten voor een droomappartement van 150 meter, maar er trappen naar toe te beklimmen. Dat wil zeggen, je koopt een kleiner appartement en sluit een kleine lening af. Je betaalt het snel af, je krijgt wat rust. Je gaat naar de volgende fase.
Deze aanpak helpt om een lange afstand in meerdere kleinere te verdelen. Ze kunnen in een gematigd tempo worden uitgevoerd of sprintsnelheid ontwikkelen - naar keuze. In ieder geval is een lening van 5 jaar niet zo tragisch als een lening van 30 jaar. En het leven gedurende deze tijd zal niet zo drastisch veranderen als in een derde van een eeuw.
En het teveel betaalde op korte afstand zal minder zijn - pure wiskunde. Hypotheekbetalingen zijn nu meestal lijfrente, dat wil zeggen, hetzelfde gedurende de hele periode. Maar hun structuur is anders. Ten eerste is het grootste deel van de betaling rente, het kleinere deel is de hoofdschuld. Dan daalt het eerste aandeel, het tweede stijgt. Hoe langer de looptijd, hoe later u overgaat tot het aflossen van de hoofdsom.
Maar de sportstrategie werkt alleen als u het zich kunt veroorloven om uw hypotheek in een paar jaar af te lossen. Als dit voor jou zeker een marathon is en geen sprint, is het beter om een appartement te kiezen waar je jarenlang comfortabel zult wonen, ongeacht wat er in je gezin verandert.
Een hypotheek nemen als een paar - controleer de status van de relatie
Hier heb ik geen tragische persoonlijke ervaring om door mijn eigen voorbeeld te vertellen waarom dit nodig is. Maar hiervoor zijn er verhalen van andere mensen. Het is bijvoorbeeld altijd triest om advertenties voor de verkoop van een appartement met een openstaande hypotheek te zien met een beschrijving die ondubbelzinnig op scheiden duidt. Maar het is nog erger om te leren over mensen die samenwonen, elkaar haten, maar niet weggaan, omdat de lening nog 20 jaar wordt afbetaald.
Dat is niet alleen handig in hypotheekzaken: het is heel belangrijk en prettig om te weten dat je één team bent met degene met wie je iets langdurigs bezig bent. Jullie hebben allebei echt geen twijfels en hebben een verlangen om alles samen te doorstaan, om elkaar te steunen. Natuurlijk kan in de loop der jaren alles honderd keer veranderen. Maar als het al aan het begin staat relatie is niet oké, dan wordt alles erger. Hypotheken zijn sowieso stressvol.
Het is duidelijk dat niemand een certificaat zal afgeven waarin staat dat je partner je respecteert, van je houdt en echt van plan is bij je te zijn in verdriet en vreugde. Maar eerst kun je jezelf afvragen: ben je er zelf klaar voor?
Heb je ook de hypotheek betaald of ben je er dichtbij, deel dan je bevindingen en indrukken in de comments. Zo niet, deel ook!
Lees ook🏠
- Waarom hypotheken op lange termijn oké zijn
- 7 bonussen van de staat die u zullen helpen uw hypotheek af te betalen
- Een appartement huren of een hypotheek nemen: wat is voordeliger
Black Friday: wat u moet weten over de uitverkoop op AliExpress en andere winkels