Hoe om te gaan met leningen in tijden van crisis
Gemengde Berichten / / March 09, 2022
Betaal oude leningen zorgvuldig af en probeer geen nieuwe aan te gaan.
Is het de moeite waard om een lening te nemen?
De beleidsrente van de Centrale Bank is nu 20%Key rate van de Bank of Russia / Centrale Bank. Wat natuurlijk van invloed was op de tarieven op leningen. Banken zijn geen liefdadigheidsinstellingen en hebben het op dit moment moeilijk. Het is gewoon onrendabel voor hen om leningen aan te bieden tegen een tarief dat lager is dan de belangrijkste. En hoewel je op de websites van kredietinstellingen nog steeds royale aanbiedingen met een lager tarief kunt vinden, is het niet zeker dat het doorgaat als het gaat om het goedkeuren van een aanvraag.
Onder deze voorwaarden is het aangaan van een lening, zeker voor een groot bedrag, onrendabel: het teveel betalen wordt te gek. Als we bijvoorbeeld een hypotheek nemen van 2 miljoen voor een periode van 20 jaar, dan zou bij 10% het te veel betaalde bedrag 2,63 miljoen bedragen, bij 20% - 6,15 miljoen.
Er zijn uitzonderingen wanneer een lening overwogen kan worden. Allereerst dit
preferente hypotheek - bijvoorbeeld het Verre Oosten met 2% per jaar. Speciale programma's zoals deze beloven dat niet annulerenDe autoriteiten van Primorye zeiden dat de tarieven op staatshypotheekprogramma's in de regio niet zijn gestegen / KP. Of als de bank vooraf een lening tegen een lage rente is overeengekomen en nog steeds klaar staat om deze aan u uit te geven.Maar het loont de moeite om niet zozeer aan een lage rente te denken, maar aan uw eigen solvabiliteit in de nabije toekomst. Zelfs als het tarief erg laag is en de lening meer op een afbetalingsplan lijkt, zal de hoofdschuld ook met iets moeten worden terugbetaald. Als u zich in een branche bevindt die schudt tijdens een crisis, is dit geen optie voor u. U moet er zeker van zijn dat het inkomen in de nabije toekomst zal blijven bestaan.
Wat te doen met een bestaande lening?
In de eerste plaats de moeite waard herlees het contract en zoek daarin naar een regel met informatie of de bank de koers kan wijzigen als zich omstandigheden voordoen. Er zijn contracten waarbij de rente aan een variabele parameter is gekoppeld. Echter, in het document zou moetenUitspraak over weigering om de zaak over te dragen aan het presidium van het Hooggerechtshof van de Russische Federatie nr. VAS‑15748/10 / VAS RF de boven- en ondergrenzen, evenals de details van de procedure, hoe dit precies gebeurt. Dat wil zeggen, als dit uw geval is, kunt u begrijpen wat het maximale tarief kan zijn.
Maar in de meeste contracten staat het vast, dus je kunt uitademen: je hebt een hele goedkope lening. En dus moet je gewoon voorzichtig maandelijks betalen om niet tegen boetes aan te lopen.
Wat betreft vervroegde betalingen, is het de moeite waard om goed na te denken en naar de voorwaarden van de lening te kijken. Als we het bijvoorbeeld hebben over hypotheken, de tarieven op deposito's, die als het meest onrendabel worden beschouwd conservatief instrument, twee keer hoger dan voor huisvestingscontracten afgesloten vóór februari 2022 leningen. En aan de ene kant is het logisch om geld voor vervroegde aflossing van een lening te investeren in iets dat je kapitaal moet verhogen.
Aan de andere kant zal de lening vroeg of laat toch moeten worden terugbetaald. En laten we hier tellen. Laten we een lening hebben van 2 miljoen tegen 8% per jaar voor 10 jaar. Betaalt u 300 duizend eerder dan gepland en kiest u ervoor om de looptijd van de lening te verkorten, dan bespaart u bijna 314 duizend aan te veel betaalde bedragen. Stel dat we deze 300 duizend voor zes maanden op bijdrage tegen 20% per jaar met hoofdletters. Zes maanden later halen we 331,5 duizend weg en geven ze uit hoofde van de hypotheek. Dit scheelt 316 duizend aan te veel betaalde bedragen. Dat wil zeggen, er is geen groot verschil.
Maar er is nog een nuance. Als geld in waarde daalt in inflatie, dan wordt de schuld ook afgeschreven. Pas als u bankbiljetten heeft, gooit u ze weg. En ze kunnen nodig zijn. Vergeet niet het risico om uw baan te verliezen. Met een lening wordt dit probleem nog acuter. U moet dus een airbag hebben die meerdere betalingen dekt. Misschien moet het gevormd worden door te veel betalen een tijdje uit te stellen.
In ieder geval eerst nadenken, dan handelen.
Wat te doen als u de lening niet meer kunt betalen?
Praat met de bank
Bij onduidelijke situaties kunt u beter contact opnemen met de bank om te bespreken of het mogelijk is om de voorwaarden van de lening te wijzigen. Als gevolg hiervan werd meestal de maandelijkse betaling verlaagd en de betalingstermijn verlengd. Dit verhoogde natuurlijk het teveel betaalde. Maar als het je lukt om de weddenschap te behouden, is het al een succes.
Neem een hypotheek vakantie
Voor leners met woonkredieten vanaf 2019 bestaanFederale wet nr. 76-FZ van 1 mei 2019 "Over gedeeltelijke wijzigingen van bepaalde wetgevingshandelingen van de Russische Federatie kenmerken van het wijzigen van de voorwaarden van een leenovereenkomst, leenovereenkomst, die zijn gesloten met de lener - een persoon voor doeleinden niet verband houdend met de uitvoering van zijn ondernemersactiviteit, en de verplichtingen van de kredietnemer, die worden gedekt door een hypotheek, onder verzoek van de lener" hypotheek vakanties. Dit is een periode van maximaal zes maanden, waarin u niet of gedeeltelijk maandelijks kunt betalen. De schuld wordt niet afgeschreven, deze moet nog worden terugbetaald. En betaal ook rente voor de vakantieperiode - ze worden in rekening gebracht tegen het contracttarief.
Hypotheekvakanties kunnen worden opgenomen als het inkomen met meer dan 30% is gedaald of als zich andere omstandigheden hebben voorgedaan die de financiële situatie verslechteren. Tegelijkertijd is krediethuisvesting de enige die wordt gebruikt voor persoonlijke behoeften, en het geleende bedrag is niet meer dan 15 miljoen.
Lees meer over hypotheekvakanties apart materiaal Levenshacker.
Overweeg kredietvakanties
Deze innovatieOntwerpwet nr. 80712-8 "Betreffende wijzigingen van bepaalde wetgevingshandelingen van de Russische Federatie". U kunt kredietverlof opnemen voor elke banklening die vóór 1 maart 2022 is uitgegeven.
Ze kunnen worden aangevraagd als het inkomen de afgelopen maand met 30% of meer is gedaald ten opzichte van het gemiddelde inkomen in 2021. Het maximale tegoed waarmee gebruik mag worden gemaakt van de vakanties is nog niet vastgesteld.
Verder zijn de voorwaarden vergelijkbaar met die van hypotheken. U kunt uw eigen vakantieperiode kiezen - van een maand tot zes maanden. Gedurende deze periode zal de bank geen betalingen eisen of boetes opleggen. Maar de rente voor deze periode zal oplopen en deze vervolgens optellen bij het bedrag van de schuld. Bovendien zal hij dit voor hypotheken doen tegen het tarief van het contract, en voor consumptieve leningen en kredietkaarten - tegen een tarief van ⅔ van de gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van de lening, vastgesteld door de Centrale Bank.
Moet ik voor het materiële voordeel van sparen tegen rente betalen?
Volgens de belastingwet wordt, als de leenrente lager is dan ⅔ van de herfinancieringsrente van de Bank of Russia op de datum van betaling, besparingen op rente overwogen materiële winstBelastingwetboek van de Russische Federatie Artikel 212. Kenmerken van het bepalen van de heffingsgrondslag bij het ontvangen van inkomsten in de vorm van materiële uitkeringen. Dit is inkomen, je moet het weggeven persoonlijke inkomensbelasting. En in dit geval is het tarief 35%Belastingwet artikel 224. BELASTINGTARIEVEN. En dit heeft kredietnemers wakker geschud die geen extra belastingen willen betalen.
Echter, uit de toelichtingen van het Ministerie van Financiën zou moetenBrief van het Ministerie van Belastingbeleid van het Ministerie van Financiën van Rusland van 3 november 2020 nr. 03‑04‑05/95889 “Over belastingen Inkomsten inkomstenbelasting in de vorm van materiële voordelen uit spaarrente voor het gebruik van geleende (krediet)gelden"dat materiële winst ontstaat in twee gevallen:
- Als de lening is verstrekt door een werkgever of onderling afhankelijkFiscaal Wetboek Artikel 105.1. Verwante personen organisatie / ondernemer.
- Als de besparing materiële hulp of tegenprestatie is door de IP-organisatie van haar verplichtingen jegens de kredietnemer. Het is bijvoorbeeld een betaling aan een persoon voor aan hem verleende diensten.
Dat wil zeggen, de wet heeft vooral betrekking op bankmedewerkers. Maar ze hoeven ook geen belasting te betalen als ze een woning op afbetaling hebben gekocht, waar ze recht op hebben belastingaftrek.
Lees ook🧐
- 10 onopvallende dingen die van invloed kunnen zijn op uw kredietgeschiedenis
- Waarom het afsluiten van een huwelijkslening een slecht idee is
- Wie zijn leningmakelaars en hoe kunnen zij helpen?