Gedifferentieerde en annuïtaire betalingen op leningen: wat is het verschil en wat is voordeliger

Het lijkt erop dat het berekenen van rente op een lening eenvoudig is. Het is noodzakelijk om het geleende bedrag te vermenigvuldigen met de jaarlijkse rente en vervolgens met het aantal jaren. Maar het resultaat zal onjuist zijn. Over het saldo van de schuld wordt namelijk rente in rekening gebracht, die elke maand afneemt. Daarom is de berekeningsformule complexer. En het bedrag van de maandelijkse betaling en het saldo van de schuld zelf zal afhangen van hoe deze zelfde maandelijkse betalingen worden berekend. Er zijn er twee en we zullen ze allebei bespreken.

Wat zijn gedifferentieerde leningbetalingen

Gedifferentieerde betalingen houden in dat het geleende bedrag wordt gedeeld door het aantal maanden waarvoor het is afgenomen credit. De rente wordt maandelijks toegevoegd aan de aflossing van de hoofdsom. Doordat de schuld regelmatig wordt afgebouwd, hoeft er maandelijks steeds minder rente betaald te worden. En daarom smelt het bedrag van de totale betaling strikt.

Op het schema ziet het er zo uit:

De afbeelding beschrijft grofweg de betalingen voor een lening van 250 duizend roebel tegen 18% per jaar, die voor een jaar is genomen. Maandelijks wordt 20.833,33 roebel bijgeschreven op de rekening van de hoofdschuld. De rente in de eerste maand zal 3.750 roebel bedragen, in de zevende - 1.875 roebel, in de twaalfde - 312,5 roebel. Het totale teveel betaalde is 24.375 roebel.

Wat zijn annuïtaire leningbetalingen

Een lijfrente-uitkering houdt in dat de klant maandelijks hetzelfde bedrag aan de bank geeft. Uiteraard is alltime rente inbegrepen. Bovendien is de structuur van elke betaling niet hetzelfde: in de eerste maanden wordt een aanzienlijk deel van het geld gedekt interesse, zodat de hoofdschuld langzaam afneemt.

Op het schema ziet het er zo uit:

Als u een lening aangaat tegen dezelfde voorwaarden als in het bovenstaande blok, moet u de bank 22.920 roebel per maand betalen. Maar in de eerste maand gaan slechts 19.170 roebel naar de hoofdschuld, in de zevende - al 20.961 roebel, in de twaalfde - 22.581 roebel. En het rentebedrag in de betalingsstructuur zal afnemen en respectievelijk 3.750, 1.958 en 338 roebel bedragen. Het totale teveel betaalde is 25.039 roebel.

Opgemerkt moet worden dat voor een kortlopende lening de structuur er niet kritisch uitziet. Maar op de lange termijn, bijv. hypotheek gedurende twintig jaar - in de eerste jaren is de rente hoger dan de helft van de betaling.

Welke betalingen te kiezen - lijfrente of gedifferentieerd

In termen van te veel betaalde bedragen zullen gedifferentieerde betalingen altijd winstgevender zijn. Lijfrente verliest juist omdat bij hen de bankklant eerst rente terugbetaalt en het bedrag van de hoofdschuld langzamer afneemt.

Het is belangrijk om te onthouden dat financieel gewin niet het enige is dat de moeite waard is om op te letten. In onze voorbeelden hebben we het over een lening voor een relatief klein bedrag voor slechts een jaar. Het verschil tussen de eerste en laatste betaling is iets meer dan drieduizend, maar ziet er niet dramatisch uit.

Maar overweeg hypotheek 2,5 miljoen tegen 10% voor een periode van 10 jaar. Het teveel betaalde voor gedifferentieerde betalingen is 1,25 miljoen, voor lijfrentebetalingen - 1,46 miljoen. Bij gedifferentieerde betalingen in het eerste jaar moet u echter 39-41 duizend per maand betalen, wat een overweldigende last kan zijn. Natuurlijk zal de belasting na verloop van tijd afnemen. Maar dit moment moet nog worden afgewacht. Zo daalt de uitkering pas na 4 jaar naar 33 duizend. Bij lijfrentebetalingen per maand moet u altijd 33 duizend roebel betalen. En het kan veel comfortabeler.

Overweeg daarom beide opties om te begrijpen wat bij u past als u een groot bedrag of voor een lange tijd leent.