In 47% van de Russische gezinnen hebben een auto. volgens opiniepeilingVoor acht jaar, dit cijfer gestegen tot 10%. In 2006, de auto in de familie was slechts 37% van de respondenten.
Volgens de commissie automakers "Vereniging van Europese bedrijven»(AEB), werden bijna drie miljoen nieuwe auto's verkocht in 2013 in Rusland. In 2014 daalde de omzet met 8%, maar de vraag is er nog steeds.
De plannen voor de overname van four-wheel "ijzeren paard" hebben meer kans om de studenten (23%) en huisvrouwen (25%) op te bouwen. Geen wonder dat elke seconde nieuwe auto is gekocht op krediet in Rusland.
De populariteit van autoleningen is te verklaren door het feit dat de save en kopen auto's voor contant geld is moeilijk. Maar er is een ander financieel instrument, die de droom van de auto sbytochnoy maakt. Deze huurovereenkomst.
Autoleasing - populair in de VS en Europa, een manier om een auto te kopen. Er zijn maximaal 30% van de door particulieren gekochte auto's worden verhuurd. In Rusland, dit cijfer is te verwaarlozen. Waarom?
We kijken even naar de mechanismen van autoleningen en autoleasing, weegt de voors en tegens en proberen te begrijpen wat is nog steeds winstgevend.
Autolening
Autoleningen - rente lening wordt uitgegeven door een bank of andere kredietinstelling aan een individu om een auto te kopen.
Deze populaire vorm van consumptief krediet. Kenmerken:
- Deze doelstelling tegoed: het geld kan worden besteed alleen op de aankoop van auto's.
- Deze hypothecaire lening: de auto blijft verpand aan de bank voor de betaling van de lening.
Wettelijke regeling van autoleningen wordt uitgevoerd door het Burgerlijk Wetboek (hoofdstuk 42), de wet "On Banken en Banking gedragen activiteit "(van 1990/02/12), de wet" On consumentenkrediet (leningen) "(van 21/12/2013) en andere regelgevende handelt.
soorten autoleningen
Om een auto te kopen, zijn er verschillende lening programma's:
- "Classic" (Lees meer hieronder);
- Express leningen: de vereenvoudigde registratieprocedure, maar hoge rente;
- Lening en terug te kopen (BuyBack): een deel van de lening is "bevroren" en wordt betaald aan het einde van de geldigheidsduur contract of door de kredietnemer, of een auto dealer, op voorwaarde dat de opbrengst ten gunste van de aankoop van een nieuwe auto's;
- Inruil: de uitwisseling van de oude auto op nieuw met toeslag. Kosten b / een auto gaat in de kosten van de nieuwe ladder;
- Factoring (gratis krediet): Ter 50% van het medium, de rest wordt in termijnen;
- Lening zonder aanbetaling: voor leningen uit de autohandelaar missen de aanbetaling kan een bonus zijn.
Bovendien, als bepaalde gebieden kunnen we praten over leningen voor gebruikte auto's en leningen zonder verzekering.
Het mechanisme van autoleningen
Steeds vaker zijn toevlucht tot de klassieke auto leningen. Denk aan haar circuit.
Wilt u een auto te kopen. Geld voor een nieuwe "ijzeren vriend" nee. Je gaat naar een bank of een credit broker.
Hypotheek makelaar - commerciële organisatie, dat is de intermediair tussen de lener en de geldschieter (bank of autohandelaar). Het helpt bij het ontwerp en de goedkeuring van de autolening.
Ook, zoals de schuldeisers kunnen dealers te maken. Zij bieden leningen uit eigen middelen of mee te werken met de banken.
U kiest de bank (of een auto dealer), studie kredietvoorwaarden. Bepaal de vragenlijst invullen en verzamelen van documenten. De bank moet ervoor zorgen dat u in staat om de lening (draagkracht) terug te betalen zal zijn, en je hebt geen andere schulden (credit geschiedenis). Binnen enkele dagen, de bank denkt, geef krediet of niet.
Als de beslissing positief is, de bank en de lener (nu u) het aangaan van een contract. Het specificeert de tijd, rente, de eerste betaling, de rechten, plichten en verantwoordelijkheden van de partijen.
U koopt een auto. Soms banken adviseren een bepaalde auto dealer, soms build samenwerking met de door de klant gekozen interieur.
Alle inspanningen op het ontwerp van de auto vallen op je schouders. Ook de meeste van de kredietovereenkomst voorziet in verzekering ten koste van de kredietnemer. En niet alleen CTP maar romp.
Je bent een lucky automobilist! Het belangrijkste ding - zorgvuldig om de schuld terug te betalen en niet vergeten dat je, hoewel de eigenaar, maar de auto is verpand aan de bank. je Het heeft niet het recht om te verkopen, te doneren of ruil. En als je zal komen moeilijke tijden en betalen op de lening zal niets, de bank (autohandelaar) zal uw "zwaluw" te nemen.
Voors en tegens van auto-lening
Auto leningen, als financieel instrument heeft zijn eigen voor- en nadelen.
profs:
- U kunt een auto zonder kapitaal. Koop een auto voor contant geld kan men zijn, en op te slaan voor een lange tijd en niet altijd werk.
- Geweldige keuze. U kunt kopen wat je wilt, niet wat de ontbrekende geld.
- Een verscheidenheid van de lening programma's: je kunt kiezen voor de meest gunstige voor zichzelf (met een periode van minimum of bijvoorbeeld, zonder een lange klaring).
nadelen:
- Ingewikkelde procedure. Strenge eisen voor de kredietnemer.
- Stijging van de prijs van de auto's. Zal moeten betalen rente plus de verplichte verzekering.
- autolening.
autoleasing
Het woord komt uit het Engels leasing lease - «te huren". Maar in de Russische wet is niet identiek lease-overeenkomsten. We doen dit uitzicht leasen. In hen, een partij (de lessor) investeert in de aankoop van het pand, en de andere (de lessee) aanvaardt de financiële diensten en maakt gebruik van de gekochte woning.
Leasing rechtsverhoudingen geregeld in het Burgerlijk Wetboek (hoofdstuk 34), en de federale wet "On Financial Verhuur (Leasing)" van 29.10.1998, de
Het onderwerp van de lease kan elke niet-verbruiksartikelen (met uitzondering van grond), met inbegrip van voertuigen.
Het mechanisme van autoleasing
Car Leasing - is het verwerven en de overdracht van voertuigen voor tijdelijke bezit en gebruik voor een vergoeding op basis van een overeenkomst tussen de verhuurder en de huurder.
De algemene regeling is als volgt.
U wilt een auto. Geen geld om te kopen. U dient bij de leasemaatschappij. Zeggen waar wat voor auto zou willen hebben, en te laten zien wat papieren.
In tegenstelling tot de verwerking van de lening, de minimale pakket van documenten. In de regel, het is een statement, paspoort en rijbewijs. Vanuit procedureel oogpunt, leasing is veel gemakkelijker leningen.
Tussen u en de leasemaatschappij, wordt het contract gesloten. Vanaf dit punt op jou - de huurder.
Momenteel kan de huurder zowel rechtspersonen en natuurlijke personen - niet-ondernemers.
Tot 2010, de wet "On Leasing" bevatte een clausule, volgens welke de geleasde actief kan alleen worden gebruikt voor zakelijke doeleinden. De huurcontracten waren vooral bussen, vrachtwagens en landbouwmachines genomen. Finance transport leasepersonenauto vrijwel non-existent.
Maar nu zijn er leasing programma's voor de burger, die ze kunnen gebruiken in elke auto te krijgen. Momenteel leasing in Rusland voor individuen die zich bezighouden met slechts drie bedrijven.
Na het sluiten van de overeenkomst de verhuurder koopt voor u "Dream Car" en stuurt het naar u te gebruiken.
trefwoord - gebruik. De eigenaar van de auto is de verhuurder. In dit opzicht was hij verantwoordelijk voor de registratie van de machine, passeren van de inspectie, en andere problemen.
Opgemerkt dient te worden dat alle bijkomende kosten van de verhuurder (verzekeringen, belastingen, enz.) Uiteindelijk betaalt de huurder, als ze zijn opgenomen in de lease betalingen.
Lease betalingen zijn meestal minder dan de betalingen op de lening. Dat zij exclusief de zogenaamde restwaarde berekend.
Restwaarde - is de aflossing voor de auto, moet u de lessee aan het einde van de lease termijn te voldoen, om de auto in het pand.
Ook de waarde van de betalingen beïnvloed door de aanwezigheid / afwezigheid van het voorschot en de omvang ervan. Met andere woorden, hoe meer je betaalt aan het begin en aan het eind, des te minder zal moeten maandelijks worden gegeven.
Gedurende de leaseperiode (van één tot vijf jaar) u - een gelukkig autoliefhebber. Het belangrijkste ding - vergeet niet om de maandelijkse lease betalingen te doen en vergeet niet dat aan het einde van het contract dat u zal ofwel terug te kopen van de auto of terug te sturen.
types van autoleasing
Er zijn twee leaseregeling:
- Leasing met de eigendomsoverdracht. Als de lease periode tot een einde komt, zult u in staat om volledig eigenaar van de auto te worden, het kopen van de verhuurder op de restwaarde.
- Leases zonder overdracht van eigendom. Als de lease periode tot een einde komt, zult u in staat om de auto terug te keren naar de leasemaatschappij en kies een andere, het ondertekenen van een nieuw contract.
Voors en tegens van autoleasing
Autoleasing bevrijdt van veel problemen. Bijvoorbeeld, niet nodig om tijd te zoeken door te brengen voor de verkoper en de auto decoratie. En het is niet het enige voordeel.
profs:
- Een flexibeler betalingsschema. In de regel, ze zijn lager dan de betalingen op de lening.
- Vereenvoudigde procedure voor het verzamelen van de documenten en de overeenkomst ondertekenen.
- De mogelijkheid om de auto om de paar jaar te werken.
nadelen:
- Auto leasing is in de eigendom van het bedrijf. Bij het minste probleem met betalingen, en de financiële moeilijkheden van de verhuurder kan worden verwijderd.
- de gebruiker van het voertuig kan het niet nemen om de onderhuur.
- Individuen hebben geen fiscale stimulansen voor autoleasing.
Automotive rekenkundige
Het kennen van de mechanismen van de auto lening en autoleasing, blijft nog steeds de belangrijkste vraag: "Wat is meer rendabel?".
Om deze vraag te beantwoorden, vroegen we het bedrijf "Leasing-Trade»Vergelijk de uitgaven voor leasing voor individuen en autoleningen onder dezelfde omstandigheden. Hier is wat er gebeurd is.
"Het werd gekozen eigendom - auto Toyota Corolla 2014 release, de kosten van 690 000 roebel (sedan; Motorvermogen - 1.6; 122 pk).
Auto lening berekeningen namen we het monster: het geleende bedrag 690 000 roebel, een voorschot van 20% of 193 800 roebel, de periode van 36 maanden. De basis voor de berekening van de auto-lening nam een bekende bank (noem het X). De rente op de lening programma met een standaard set documenten is 15% per jaar. De berekening werd uitgevoerd zonder rekening te houden met de bescherming van programma's voor financiële, CTP, Hull en extra kosten worden uitgevoerd.
leasing berekening voor individuen bevorderd op basis van een voorstel van één van de leasemaatschappijen (noem het Y). De maandelijkse betaling is niet inbegrepen CTP, Hull, evenals de verplichte en de daarmee samenhangende betalingen (motorrijtuigenbelasting, registratie van een voertuig in de verkeerspolitie, de jaarlijkse APK, etc.).
auto onderhoudskosten ongeveer gelijk in beide gevallen, zijn verplicht en worden afzonderlijk berekend.
CASCO en CTP werd gemaakt op basis van de volgende parameters:
- CTP: 5500 roebels; regio - Kazan; leeftijd bestuurder - die ouder zijn dan 22 jaar; rijervaring - meer dan 3 jaar; Auto power - 122 pk Voor een chauffeur gaf aan het management.
- Hull 86 000 roebel; plaats van registratie van het voertuig - Kazan; informatie over een natuurlijke persoon: een man, 30 jaar oud, burgerlijke staat - getrouwd, een kind; rijervaring - meer dan 6 jaar, rijden zonder ongevallen. Voor een chauffeur gaf aan het management.
Autolening | autoleasing | |
kosten van de auto | 690 000 roebel. | 690 000 roebel. |
rente | 15% | Nee, want de auto wordt teruggebracht |
Termijn (maanden) | 36 | 36 |
De eerste betaling van 20% | 138 000 roebel. | 138 000 roebel. |
Type van betaling | uniform | uniform |
maandelijkse betaling | 19 135 roebel. | 11 790 roebel. |
overbetaling Interest | 135 000 roebel. | Nee, want de auto wordt teruggebracht |
De totale betalingen = bedrag van de betalingen uit hoofde van de overeenkomst (lening / lease) + Advance | 688.860 + 138.000 = 826.000 roebel. | 424.440 + 138.000 = 562.440 roebel. |
borg | 0 | 0 |
CASCO verzekering | 86 000 roebel. | 86 000 roebel. |
CTP | 5500 roebel. | 5500 roebel. |
Registratie van een voertuig in de verkeerspolitie | 2000 roebel. | 2000 roebel. |
motorrijtuigenbelasting | 4270 roebel. | 4270 roebel. |
De minimuminkomen te kopen | 31 900 roebel. | 31 900 roebel. |
De marktwaarde van de auto aan het einde van de betalingen | 539 000 roebel. | 0 |
Pre-betaling verlossing | vermist | 441 000 roebel. |
De kosten voor de aanschaf van een auto in het pand | 826 000 roebel. | 562.440 + 441.000 = 1.033.440 roebel. |
»
Dus, als we kijken naar een variant waarbij de huurovereenkomst niet voorziet in een overgang auto eigendommen van de klant, zal de maandelijkse betaling op een lease-overeenkomst lager zijn dan 7345 roebel (dat wil zeggen, 38%). De uitgaven voor onroerend goed verzekering zal gelijk zijn in beide gevallen, en zijn verplicht.
Maar als we de situatie waarin de auto wordt gekocht met het oog op de lange termijn (5 jaar) van de werking, en in het geval van een lease van een natuurlijke persoon latere aankoop van een woning, dan, natuurlijk, auto meer economisch haalbaar en goedkope manier om te verkrijgen auto. Sinds de overname kosten (met uitzondering van verzekeringen en verplichte uitgaven) zal op de auto lening 826.000 roebel 1.033.440 roebel voor de auto leasing. "
In dit geval, onze deskundige vestigt de aandacht op het feit dat:
- massa- en populaire merk (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) en premie (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche en anderen) korting leasemaatschappijen kunnen een gemiddelde van 10%, waarmee u berekeningen veel lager (vaak tweemaal) dan op te maken autoleningen.
- voor premium klanten met een hoge-inkomenslanden winstgevend zal leasing service en comfortabel mogelijk in de betaling inclusief verzekering, belastingen, onderhoud en auto reparaties.
Wat te kiezen?
Na het aanbrengen van wijzigingen in de wet "On Leasing", veel deskundigen voorspelden een boom van leasing transacties met individuen. Immers, het lijkt, de voordelen zijn duidelijk. We hoeven niet garant, minder zenuwen in het ontwerp, en nog belangrijker - de leasetermijnen minder belastend zijn voor het gezinsbudget. Maar de boom is niet gebeurd.
Vergelijkende tabel van autoleasing en leningen:
Autolening | Leasing voor Particulieren | |
eigenschap | Nieuwe en gebruikte auto's | Alleen nieuwe auto's van buitenlandse productie, in aanvulling op de Chinese auto's |
termijnfinanciering | 12-60 maanden | 12-36 maanden |
voorschot | Banken zelden geven leningen voor auto's zonder aanbetaling. Minimum voorschot van 15% | Vooruitbetaling van 0%, maar leidt tot hogere maandelijkse betalingen. Minimale voorschot van 20% tot 49% |
Het pakket van de documenten | Standard: paspoort, bewijs van inkomen 2-PIT, een kopie van het werk boek. Korte pakket duurdere tarieven | Standard: paspoort, rijbewijs (soms ook resultatenrekening 2-PIT) |
autoverzekering | Verplichte jaarlijkse CTP verzekering, CASCO. Optioneel vrijwillige levens- en ziektekostenverzekeringen, financiële bescherming programma's. Misschien is de opname van Hull in betalingen | Verplichte jaarlijkse WA-verzekering. CASCO dekking is optioneel, maar het leidt tot hogere maandelijkse betaling |
eigendom | De auto is eigendom van de opdrachtgever, maar is verpand aan de bank | De auto is eigendom van de leasemaatschappij en de klant wordt overgedragen aan het tijdelijk gebruik van het contract |
verwerkingssnelheid | U kunt een auto kopen op krediet in een korte tijd met een minimum pakket van documenten op het programma "Autoexpress". In de regel, de rente stijgt met 2% | U kunt een auto kopen in een korte tijd in de huurovereenkomsten met een minimum pakket van documenten |
onbeperkt aantal kilometers | niet beperkt | Een beperkte oplage van 25 000 km per jaar |
andere beperkingen | – | Controleer het voertuig in het buitenland alleen voor de officiële toestemming van de leasemaatschappij |
Andere faciliteiten en services | – | De huurovereenkomst kan worden opgenomen volledige verzekering, de jaarlijkse inspecties, seizoensgebonden band opslag van banden, in het bijzonder de boekhouding, de betaling van de motorrijtuigenbelasting en ga zo maar door. Dit alles leidt tot een hogere maandelijkse betaling |
Premature gehele of gedeeltelijke terugbetaling | De trouwe banken zijn meestal niet beperkt door de hoeveelheid en de timing | Strikt niet eerder dan 6 maanden |
aflossingsbedrag | geen | Wordt gecorrigeerd op basis van het voertuig staat kan vooraf worden berekend in het stadium van de overeenkomst |
inbeslagname van onroerend goed | Via de rechter in het geval van een vertraging in het contract | Onder het contract de eigenaar is een leasemaatschappij, in het geval van verzuim onder het contract terugtrekking wordt uitgevoerd zonder een gerechtelijk bevel worden uitgevoerd |
»
Volgens deskundigen, de belangrijkste reden voor het gebrek aan vraag voor het leasen voor particulieren in Rusland - in het belastingstelsel.
In de Verenigde Staten, waar autoleasing erg populair is, is er een zogenaamde "jaarrekening van het huishouden." Dat wil zeggen dat de begroting van de privé-entiteit beschouwd hetzelfde als budget van de onderneming. In dit verband is het nemen van de auto naar de leasing, de burger krijgt dezelfde fiscale voordelen als een zakenman. In Rusland, kan de terugkeer van de BTW alleen rechtspersonen. Voor hen, leasing is echt nuttig, moet het mogelijk worden om belastingen te minimaliseren. Voor particulieren is BTW toegevoegd aan de leasemaatschappij maandelijkse betalingen.
Daarnaast is er een significant verschil in de psychologie van de binnenlandse en buitenlandse automobilisten. "De wagen is niet van mij - het zal weg een beetje te nemen, en riep mijn geld". Een dergelijke redenering is gestopt velen die bekeek de autoleasing. Sterker nog, de leasemaatschappij om de auto terug te winnen als je problemen hebt, hoeft zelfs niet nodig om naar de rechter stappen. Het betalen van de lening, de persoon ervaart dit als een bijdrage aan hun eigendom.
Zo is de keuze tussen auto leningen en autoleasing, is het belangrijk om goed te begrijpen hun behoeften. Als u een status van de machine nodig heeft, en u wilt de auto regelmatig bij te werken, dan is het meest waarschijnlijk, zult u een financiële lease benaderen zonder compensatie. Als u een betrouwbare "ijzeren vriend" voor vele jaren wilt, zal de lening meer winstgevend zijn.
Vertel een vriend over dit artikel en je mening verwoorden in de commentaren. Wat is naar uw mening, is winstgevender: auto lening of auto leasen?