6 fouten bij het kiezen van een lening waar je grijze haren van kunt krijgen
Gemengde Berichten / / June 21, 2023
Wat kun je beter niet doen
Fout #1. Neem de eerste lening die u krijgt
Het belangrijkste doel van elke financiële organisatie is winst maken. Hiervoor werken meer dan één marketingspecialist, dus felle advertenties met ogenschijnlijk aangename voorwaarden kunnen potentiële leners letterlijk toeschreeuwen: "Er is geen tijd om het uit te leggen, je moet het nemen!"
In feite verschilt de financiële markt in die zin niet veel van de gebruikelijke: voordat u het contract tekent, moet u "rondkijken en zien". U hoeft niet bang te zijn voor ingewikkelde registratieprocedures. Als u bij de ene bank een deal krijgt aangeboden zonder certificaten en borgstellers, en bij een andere - om een beetje door de autoriteiten te lopen, maar om comfortabelere tarieven en voorwaarden te krijgen, is het beter om een \u200b\u200bkeuze te maken ten gunste van de tweede.
Het bestuderen van de voorwaarden van een financiële instelling is een belangrijke stap voordat u een lening kiest. Om zoektijd te besparen en geen voordelige opties mis te lopen, kunt u gebruik maken van de gratis "
Master in het selecteren van leningenvan de financiële marktplaats Banki.ru. Hij pikt de beste deals op. U hoeft alleen het formulier in te vullen en op de gewenste opties te klikken. De aanvraag gaat naar meerdere banken tegelijk. U ontvangt beslissingen binnen 15 minuten. Op de website van marktplaats kunt u direct een lening aanvragen. Meer lerenFout #2. Let alleen op de rente
Zoeken naar lage rentetarieven is een normale strategie. Banken weten er ook van, dus dit moment wordt vaak de belangrijkste marketingchip. Maar besparingen hebben grenzen aan toereikendheid. Als u ziet dat de tarieven van de bank voor vergelijkbare programma's veel lager zijn dan het marktgemiddelde, dan zou dit u moeten waarschuwen. Om de winstgevendheid van dergelijke programma's niet te verliezen, worden in de regel verborgen betalingen gebruikt. Bijvoorbeeld, nemen provisies of opnemen in het krediet onnodige verzekeringen aan de klant. En in dit geval is een laag percentage van de reclamefolder misschien niet de meest winstgevende optie.
Om een reëel beeld te krijgen van het geld dat u moet terugbetalen, kunt u de bank vragen om de TFR - de volledige kosten van de lening. Daarin wordt in de regel zijn inbegrepen:
- de hoofdsom die u in handen krijgt;
- rente over het gebruik van de lening;
- aanvullende kosten die in het contract worden gespecificeerd, inclusief de kosten van gerelateerde verzekeringen en provisies.
Fout #3. Bestudeer het leenproduct niet
Laten we zeggen dat iemand geld nodig heeft voor een auto om in een taxi te kunnen werken. Hij is van plan een autolening af te sluiten en stilletjes de kosten van zijn aankoop en rente te betalen, waarmee hij reiskosten verdient. Bij de bank komt de lener erachter dat de transactie alleen zal plaatsvinden wanneer een dure romp wordt uitgegeven voor de gehele looptijd van de leningsovereenkomst, en plannen om geld te verdienen aan een auto kunt u over het algemeen vergeten. Totdat de eigenaar betaalt, de auto zal blijven eigendom van de schuldeiser. Taxi's zijn een risicozone en banken houden niet van risico's nemen. Als de kredietnemer zich van tevoren had verdiept in deze kwestie, zou hij voor zijn doel een ander leenproduct hebben gezocht, zoals leasing.
Fout #4. Lees geen documenten
Het lijkt erop dat dit geen zin heeft, omdat de contracten standaard zijn en alleen de gegevens van de lener en het bedrag veranderen. Ja, niemand zal u toestaan om wijzigingen aan te brengen in problematische punten, maar het is nog steeds nuttig om naar de tekst te kijken die in kleine lettertjes is geschreven. In het contract leest u in welke gevallen u het gehele bedrag moet terugbetalen, volgens welke regeling de rente wordt berekend en waarvoor naast te late betaling boetes zijn voorzien.
Zo blijven de nuances van de verplichte verzekering vaak in de blinde zone voor de lener. dezelfde hypotheek zal niet geven zonder inboedelverzekering. Het moet eenmaal per jaar worden vernieuwd, maar met een belangrijke reservering: de bank moet nieuwe documenten ontvangen voordat de oude verlopen. Anders heeft hij het recht om de betaling van de lening te verhogen of een boete op te leggen.
Fout #5. Kies enorme maandelijkse betalingen
Bij een lening wil je in de regel snel aflossen. Daarom kiezen leners voor een oncomfortabel bedrag aan betalingen: ze zeggen dat het beter is om een paar jaar te leven, de broekriem aan te halen, maar dan kun je weer reizen, hobby's uitoefenen en sparen voor ouderdom. Als gevolg hiervan is er alleen genoeg geld voor het meest noodzakelijke en valt de kwaliteit van leven samen met de stemming.
In dit geval moet u op de looptijd van de lening letten en er een paar extra maanden in leggen. U kunt schulden vervroegd afbetalen met het bedrag dat u oorspronkelijk had gepland. Maar als u geld nodig heeft voor andere uitgaven, zal betalen volgens het contract u niet ruïneren.
Fout #6. Negeer persoonlijke risico's
Het mooie van een lening is dat je meteen kunt krijgen wat je wilt, in plaats van het jaren uit te stellen. Maar hier ligt het grootste probleem. Als een persoon 10 roebel op zak heeft, zal hij alleen die uitgeven. En als er geen geld is, maar er is een kans om 1.000 roebel te krijgen, nemen de verzoeken toe.
In het voorjaar berekende de Bank of Russia dat kredietnemers verschuldigd banken 1.109 miljard roebel. Dit bedrag suggereert dat velen hun financiële mogelijkheden overschatten en er geen rekening mee houden levenswendingen waarvoor geld nodig is: bruiloften, autopech of een onverwachte reis naar tandarts. Als u van plan bent een lening aan te gaan, moet u deze zo berekenen dat dergelijke omstandigheden uw financiën niet kritisch kunnen beïnvloeden. Deskundigen van de Centrale Bank adviseren: maandelijkse betalingen voor alle schulden mogen niet hoger zijn dan 30% van het inkomen. Maar hier hangt veel af van het inkomen. Als het resterende geld alleen voldoende is voor eten, reizen en nutsvoorzieningen, is dit een reden om de kosten van de lening te heroverwegen.
Hoe kom je uit financiële moeilijkheden
Maak een betalingsschema
Dit is vooral nodig als u meerdere leningen heeft. Vaak ontstaan er vertragingen als gevolg van banale onoplettendheid: iemand heeft bijvoorbeeld een hypotheek betaald, ging vervolgens op vakantie en miste de deadlines voor een consumentenlening.
In een dergelijke situatie moet u alle papieren die u van banken heeft ontvangen zorgvuldig lezen en de belangrijke dingen opschrijven: het bedrag en de voorwaarden van maandelijkse betalingen, evenals de data van verlenging van verzekeringscontracten. Als je bang bent om in de war te raken, installeer dan een mobiele applicatie die schulden opbouwt. Zo is het gratis "Terugbetaling van leningen" beschikbaar in zowel de AppStore als GooglePlay.
Ontspan trouwens niet na de laatste betaling aan de bank. Er kunnen kleine onderbetalingen aan het licht komen, waarop in de loop van de tijd boetes worden opgelegd. Bezoek daarom na de laatste betaling de geldschieter en vraag om een officieel document om de lening af te sluiten.
Schuld herstructureren
Als u om de een of andere reden het bedrag aan maandelijkse betalingen niet ophaalt, kunt u contact opnemen met de bank en proberen te onderhandelen over een wijziging van de voorwaarden. Meestal zijn dit de voorwaarden voor het terugbetalen van de lening, maar in sommige gevallen kan u een individuele regeling worden aangeboden. Betaal bijvoorbeeld een paar maanden alleen rente of zet een lening in vreemde valuta om in Russische roebels.
Het herstructureren van de looptijd zal op dit moment helpen, maar dit is niet de meest winstgevende strategie: hoogstwaarschijnlijk betaalt u meer dan u had gepland. Begin daarom, zodra de situatie met financiën verbetert, de lening vooruit te betalen.
Vraag om uitstel
In het voorjaar van 2023 zal de Doema geaccepteerd een wetsvoorstel dat loopt tot het einde van het jaar kredietvakanties voor burgers, individuele ondernemers en het midden- en kleinbedrijf. De bank kan verplichte betalingen voor maximaal 6 maanden bevriezen als het inkomen van de lener met 30% of meer is gedaald.
Vakantiedagen worden verstrekt voor alle soorten leningen die vóór 1 maart 2022 zijn uitgegeven, maar voor elk van hen is het toegestaan om slechts één keer uitstel te vragen. Deze mogelijkheid is beschikbaar voor degenen van wie het geleende bedrag het vastgestelde bedrag niet overschrijdt grenzen:
- Voor consumentenlening - 300 duizend roebel;
- Voor autolening - 600 duizend roebel;
- Voor hypotheken - van 3 tot 6 miljoen roebel, afhankelijk van de regio waarin het onroerend goed zich bevindt.
Een oude lening herfinancieren of een nieuwe afsluiten
Uiteraard om schulden af te lossen. Dit helpt als u geen betalingsachterstand heeft gehad: met een goed kredietverleden kan een bank betere voorwaarden bieden.
Herfinanciering is in wezen herfinanciering: u sluit de oude schuld af en opent een nieuwe. Daarom zo'n maatregel kosten worden overwogen in het eerste of tweede jaar van een probleemlening. Stel dat de vervaldatum vijf jaar is. Drie jaar lang heeft de lener nauwkeurig betaald, en op de vierde ging er iets mis. Gedurende deze tijd is het grootste deel van de lening al afgelost, dus de kans op te veel betalen onder de nieuwe voorwaarden is groot. U begint weer met het terugbetalen van een vers ontvangen lening met rente, daarnaast kunnen er extra kosten ontstaan voor bijvoorbeeld het opnieuw uitgeven van documenten.
Trouwens, als u meerdere leningen heeft, kunt u deze tijdens het herfinancieren of aanvragen van een nieuwe lening combineren tot één - het zal gemakkelijker zijn om de uitgaven te beheersen.
U kunt bij elke bank herfinancieren of een nieuwe lening aanvragen, en niet alleen waar u al geld heeft opgenomen. Vind de beste voorwaarden zal helpen "Lening selectie assistentvan Banki.ru. Bij de offertes van financiële instellingen ontvangt u rekenvoorbeelden waarbij rekening is gehouden met tarieven, termijnen en maandlasten. Bovendien toont de service het totale teveel betaalde, inclusief opgebouwde rente.
Een lening afsluiten