Hoe een beleggingslevensverzekering werkt
Gemengde Berichten / / August 23, 2021
Een originele maar moeilijke manier om gratis geld te besparen.
Wat is een beleggingslevensverzekering?
Levensverzekeringen voor investeringen, die vaak worden afgekort tot ILI, zijn een hybride van verzekering en beleggen. Het levert wat inkomsten op en belooft tegelijkertijd betalingen voor een verzekerde gebeurtenis, meestal overlijden of ernstige invaliditeit.
Normaal levensverzekering vrij eenvoudig: een persoon betaalt een bijdrage, de verzekeringsmaatschappij belooft geld te betalen als er iets met de klant gebeurt binnen de afgesproken termijn, meestal een jaar. Als er niets gebeurt, wordt de premie het inkomen van de verzekeraar.
De voorwaarden van de beleggingsverzekering zijn anders geregeld:
- Het contract wordt voor een lange tijd afgesloten, meestal voor 3-5 jaar, maar het gebeurt ook voor 10-15 jaar.
- De klant betaalt een grote verzekeringspremie, vaak 30-50 duizend roebel.
- De verzekeringsmaatschappij belegt het ontvangen geld in financiële activa - aandelen, obligaties, indexfondsen, opties of toekomst.
- Het gestorte geld wordt aan het einde van het contract geretourneerd.
In feite is ILI een zeer complexe constructor van verschillende zinnen. Soms wordt het vergeleken met een bankdeposito, alleen winstgevender. In feite hebben ze weinig gemeen: het staat dichter bij beleggen dan bij sparen.
Als de verzekeraar het geld met succes belegt, keert hij zowel de premie als een deel van de beleggingsinkomsten aan u terug. Maar dit is niet gegarandeerd. U kunt niets verdienen en zelfs geld verliezen.
Waarom een beleggingsverzekering afsluiten?
ILI-beleid is niet inbegrepenFederale wet nr. 177 van 23 december 2003 "Over verzekering van deposito's bij banken van de Russische Federatie" voor het depositoverzekeringssysteem is extra inkomen niet gegarandeerd en kan het contract niet zonder verlies vroegtijdig worden beëindigd. Dit betekent niet dat u deze tool niet moet overwegen. Je hoeft alleen maar af te rekenen met schulden, een financiële buffer opbouwen, een beleggingsportefeuille creëren - en pas daarna de verdiensten van ILI nader bekijken.
Leven verzekeren
Elke levensverzekering is een airbag voor naasten als er iets met de verzekerde gebeurt. Het ILI-beleid verschilt hier niet van andere: het document beschrijft sets van risico's - situaties waarin het bedrijf geld zal betalen.
Er zijn drie belangrijke verzekeringsclaims.
- Dood om welke reden dan ook. Dan krijgen de nabestaanden het gehele gestorte bedrag en soms de opgebouwde beleggingsinkomsten terug. Maar het verdrag vermeldt altijd uitzonderingen, zoals zelfmoord of overlijden tijdens vijandelijkheden.
- Per ongeluk dood. Soms wordt zo'n risico apart voorgeschreven en dan krijgen nabestaanden twee uitkeringen tegelijk: zowel bij overlijden als bij een ongeval.
- Extra risico's. Arbeidsongeschiktheid door ongeval of arbeidsongeschiktheid door ziekte. Dergelijke voorwaarden worden met elke klant afzonderlijk besproken en worden meestal gevraagd om er extra voor te betalen.
Investeer gratis geld
De polissen zijn zo ontworpen dat u tegelijkertijd uzelf kunt beschermen en geld kunt geven aan een investering vertrouwensbeheer. Tenminste, dat zeggen verzekeraars. Maar het is belangrijk om niet te vergeten dat er in elk complex financieel product veel omstandigheden zijn die het hele plaatje kunnen veranderen.
Sberbank belooft bijvoorbeeld het volledige geïnvesteerde bedrag terug te geven, en daarnaast - een niet nader genoemd beleggingsinkomen.
Hoewel de specifieke voorwaarden verschillen in verschillende bedrijven en aanbiedingen. Zo is kapitaalbescherming bij Alfa-Bank al “voorwaardelijk”. Bij mislukte investeringen keert de bank niet alle verzekeringspremies terug, maar bijvoorbeeld 90-95%.
Het lijkt erop dat dit geweldige aanbiedingen zijn - investeringen in de aandelenmarkt, met een kans om zoveel te verdienen als nodig is en het risico om niet meer dan 5-10% van het kapitaal te verliezen. Maar vergeet de inflatie niet, die het beeld kan bederven.
Laten we zeggen dat een persoon in mei 2018 een polis van 50.000 roebel heeft uitgegeven. Toevallig was het beleggingsinkomen nul, dus de persoon kreeg het volledige bedrag na drie jaar terug. Maar nu is dat geld door inflatie minder waard.
In feite bedroeg het verlies 7.209 roebel. U kunt dit beschouwen als een uitkering voor een levensverzekering en het product niet beschouwen als een alternatief voor deposito's.
Bespaar op belastingen
Een andere bonus aan polissen wordt niet gegeven door verzekeringsmaatschappijen, maar door de staat: fiscale prikkels en inhoudingen.
- Niet nodigBelastingwet van de Russische Federatie, artikel 213 "Eigenschappen bij het bepalen van de belastinggrondslag onder verzekeringscontracten" inkomstenbelasting betalen over uitkeringen voor verzekerde gebeurtenissen. In dit geval is het belangrijk voor familieleden. Over belastingen hoeven ze zich in ieder geval geen zorgen te maken.
- Persoonsbelasting over beleggingsinkomsten hoeft niet altijd te worden betaald. Er wordt belasting gehevenBrief van de federale belastingdienst nr. BS-4-11 / 10652 van 3 juni 2019als het rendement de beleidsrente van de Centrale Bank heeft ingehaald. Laten we zeggen dat onze polis 50.000 roebel kost en is afgesloten voor een periode van drie jaar, en de gemiddelde beleidsrente is 5%. U kunt verdienen: 50.000 roebel × 5% × 3 jaar = 7.500. Is het inkomen hoger dan dit bedrag, dan moet u over het verschil belasting betalen. En zo niet, dan blijft alles bij ons.
- Jij kan het krijgenBelastingwet van de Russische Federatie, artikel 219 "Sociale belastingaftrek" sociale belastingaftrek - maar alleen voor contracten van vijf jaar of langer. Bovendien wordt maximaal 15 600 roebel geretourneerd. Laten we bijvoorbeeld dezelfde polis nemen voor 50.000, maar de looptijd verlengen naar vijf jaar. De staat zal 13% van het bedrag teruggeven, dat wil zeggen 50.000 roebel × 13% = 6.500. Niet veel, maar dit dekt praktisch de inflatie.
Wat zijn de risico's van levensverzekeringen voor beleggingen?
Alvorens een beleid te overwegen, moet een persoon omgaan met alle risico's en valkuilen. Het belangrijkste is dat, net als bij beleggingen, het inkomen onvoorspelbaar is en niet gegarandeerd. Meestal beschrijft het contract een gegarandeerd inkomen, maar vaak is het zo klein dat het niet eens de inflatie dekt. Er zijn ook polissen zonder kapitaalbescherming - die kunnen minder opleveren dan de ingebrachte persoon. Andere risico's moeten worden overwogen:
- Het contract kan niet vroegtijdig worden beëindigd zonder verlies. Verzekeringsmaatschappijen eisen dat u akkoord gaat met het afkoopbedrag. Laten we zeggen dat tijdens het eerste jaar niets zal worden teruggegeven van het gestorte geld, voor de tweede - 50%, en als het mogelijk is om alles zonder verlies te nemen, dan pas helemaal aan het einde.
- In geval van faillissement van de verzekeraar wordt alleen het aflossingsbedrag geretourneerd. Beleggingen in levensverzekeringen voor beleggingen zijn niet op dezelfde manier verzekerd als deposito's. Als het bedrijf problemen heeft, is de klant een deel van zijn geld kwijt. En hij kan ook iedereen verliezen - als blijkt dat de rekeningen van de verzekeringsmaatschappij al leeg zijn.
- Laag verzekerd bedrag. De polissen zijn zo opgezet dat het leven niet voor grote bedragen verzekerd is. Meestal betalen ze precies het bedrag dat de persoon heeft bijgedragen, mogelijk met rente. Soms gebeurt het dat ze het geld teruggeven en er 500.000-1.000.000 roebel aan toevoegen.
- De belastingaftrek wordt niet aan iedereen terugbetaald. Het is belangrijk om te weten of de verzekeringnemer daar recht op heeft. Gepensioneerden of gewoon werklozen betalen geen 13% inkomstenbelasting, dus ze hebben niets om terug te keren.
Daarnaast kijkt de Centrale Bank met argwaan naar de gehele markt voor beleggingslevensverzekeringen. Drie kwartOverzicht van key performance indicators van verzekeraars, 2020 / Bank of Russia klachten over de onjuiste verkoop van het product en misleiding vallen onder het beleid van ILI. Daarom riep het hoofd van de toezichthouder Elvira Nabiullina zelfs op omToespraak van Elvira Nabiullina tijdens een vergadering van de Raad voor de ontwikkeling van de financiële markt onder de Federatieraad / Bank of Russia de verkoop van complexe beleggingsproducten beperken:
Elvira Nabiullina
Voorzitter van de Centrale Bank van de Russische Federatie.
Wanneer mensen bijvoorbeeld het einde van hun storting hebben, worden ze bij dezelfde bank aangeboden om de storting niet te verlengen, maar om te kopen alternatief, een onvoorbereid persoon met lege woorden gooien als "kapitaalbescherming", "gegarandeerd" winstgevendheid".
Hoe een beleggingslevensverzekering werkt
Verzekeringsmaatschappijen verdelen de bijdrage van elke klant in verschillende delen - dit is hoe ze hun risico's beheren, geld verdienen en sparen om het contract te vervullen.
Organisatiekosten
Ze besteden meteen tot een vijfde van de kosten. De verzekeringsmaatschappij is verplichtBank of Russia-verordening nr. 5055-U "Over minimale (standaard) vereisten voor de voorwaarden en procedures voor het uitvoeren van vrijwillige levensverzekeringen met de voorwaarde van periodieke verzekeringsuitkeringen (lijfrente, lijfrente) en (of) met de deelname van de verzekerde in de beleggingsopbrengsten van de verzekeraar "d.d. 11 januari van 2019 waarschuwen voor een bepaald aandeel. Bijvoorbeeld dat zij 5% van de termijn ontvangt en de tegenpartijbank 10% ontvangt.
Reserveren
Nog eens 1% van de premie gaat naar de reserve, een speciale rekening waarvan de verzekeringsmaatschappij geld uitkeert bij bijvoorbeeld overlijden van iemand. Het schaaleffect werkt: tragedies komen niet vaak voor, dus bij een groot aantal polissen kun je niet van elk uitstellen, maar een apart spaarvarken creëren.
Garantie onderdeel:
Het resterende geld wordt verdeeld in twee bedragen, die worden geïnvesteerd in de aandelenmarkt. Waar hangt het precies van af? investeringsstrategie en een verzekeringsmaatschappij. Zowel verhoudingen als een set activa moeten ook in het contract worden voorgeschreven.
Het garantiedeel is nodig om het beloofde kapitaal terug te krijgen. Dit geld wordt geïnvesteerd in redelijk betrouwbare instrumenten: deposito's, staatsobligaties of obligaties van grote bedrijven.
Investeringsdeel
Het wordt belegd in meer risicovolle en winstgevende instrumenten. De set hangt af van de specifieke strategie, maar meestal zijn dit aandelen, ETF-fondsen, futures, opties en valuta's.
Een investeringsstrategie of -programma is de set activa waarin een verzekeringsmaatschappij zal investeren. Ze kunnen verschillen per risiconiveau, branche en land. De potentiële winst en het aandeel van de verzekering zijn afhankelijk van de strategie.
Hoe het polisrendement wordt berekend
De verzekeringsmaatschappij zal niet al het geld dat ze verdient aan investeringen weggeven - het zal een bepaald percentage voor zichzelf nemen als beloning. Het grootste deel van het inkomen gaat naar de verzekeringnemer, de zogenaamde “participatiegraad”. Meestal is dit laatste gelijk aan 80-95% van de winst. Maar soms beloven verzekeringsmaatschappijen deelnamepercentages van meer dan 100%.
In de regel spreekt deze verhouding van "gewijzigd rendement". Dat wil zeggen, de verzekeringsmaatschappij berekent zelf zowel de winstgevendheid als de coëfficiënt volgens een speciaal algoritme, dat niet meer met gewone rekenkunde kan worden bepaald. Om te begrijpen wie en hoeveel het krijgt, moet je zoiets als dit uitzoeken:
De participatiegraad en provisies van de verzekeraar hebben grote invloed op de inkomsten uit de polis. Maar tegelijkertijd is één voorwaarde begrijpelijk en blijft in elk contract staan: u kunt geen verlies krijgen op de ILI. Levert de investering geen geld op, dan vergoedt de verzekeraar de premie uit eigen middelen.
Toch zijn sommige experts van mening dat niet-professionals dit allemaal niet zouden moeten onderzoeken. Zo sprak Dmitry Yanin, voorzitter van de raad van bestuur van de International Confederation of Consumer Societies, zo:Centrale Bank en Russen zijn teleurgesteld in levensverzekeringen / Vedomosti over ILI:
Dmitry Yanin
Voorzitter van het bestuur van de International Confederation of Consumer Societies.
ILI blijft een ondoorzichtig product met een laag inkomen. De belegger weet niet waar zijn geld daadwerkelijk is belegd, wat het reële inkomen is: hij misschien zelfs hoger dan op papier getekend, maar banken en verzekeraars steken er extra vet in zak.
Waar moet u op letten bij het aanvragen van een levensverzekering voor beleggingen?
Het eerste en belangrijkste is om te controleren of de verzekering en makelaar er zijn licenties en vergunningen van de Bank of Russia. De tweede is om het contract zorgvuldig te lezen en de belangrijkste parameters te evalueren.
Bijdrage voorwaarden
Verzekeringsmaatschappijen bieden verschillende premiebedragen en voorwaarden, die mogelijk niet voor iedereen geschikt zijn. Sommigen zijn bijvoorbeeld klaar om een polis te openen voor 30.000 roebel, anderen accepteren investeringen vanaf een miljoen. Iemand wil dat het hele bedrag in één keer wordt gestort, terwijl anderen het over meerdere maanden laten verdelen.
Het is belangrijk om aandacht te besteden aan de looptijd van het contract. De standaardperiode is 3 of 5 jaar, maar de belastingaftrek wordt alleen voor de tweede gegeven.
Betaalvoorwaarden
Onderzoek goed wat precies als een verzekerde gebeurtenis wordt beschouwd. Zelfs voor de clausule "overlijden van de verzekerde" zal er altijd een lijst met uitzonderingen zijn. De betaling kan bijvoorbeeld worden geweigerd vanwege overlijden tijdens het beoefenen van extreme sporten - een dergelijk beleid is niet geschikt voor een parachutespringer.
U moet ook kijken naar andere omstandigheden waarvoor betaling kan worden geweigerd. Als u bijvoorbeeld een chronische ziekte of ernstig letsel heeft, kunt u dit beter vooraf melden.
En het belangrijkste is om niet te vergeten te controleren wat de voorwaarden zijn voor vroegtijdige beëindiging van het contract. Volgens de wetBank of Russia-verordening nr. 3854-U "Over minimale (standaard) vereisten voor de voorwaarden en procedures voor het implementeren van bepaalde soorten vrijwillige verzekeringen" van 20 november 2015 er zijn 14 dagen om alle bijdragen te retourneren - dit wordt de bedenktijd genoemd. Verder keert de verzekeringsmaatschappij slechts een deel van het bedrag terug, de aflossingsbetaling. De specifieke maat moet in het contract worden vermeld.
Investeringsvoorwaarden
Tot berekenen het mogelijke voordeel van de polis, zult u zich moeten wapenen met een rekenmachine. Als je niet sterk bent in financiële theorie, bel dan deskundige mensen. Het is hier belangrijk om alle fijne kneepjes te begrijpen en uiterst voorzichtig te zijn. Overwegen:
- commissies voor verzekeraars en agenten;
- de verhouding tussen het garantie- en investeringsdeel van de polis;
- opties voor beleggingsstrategieën;
- deelnamepercentages voor elk van hen.
Niet alle details staan beschreven in het contract. Het is zinvol om na te gaan welke winstgevendheidsstrategieën in het verleden hebben opgeleverd, in welke specifieke instrumenten het geld wordt geïnvesteerd en op basis waarvan zij de winst betalen.
Wat is het onthouden waard?
- Beleggingslevensverzekering is een hybride van een verzekeringspolis en een belegging. Het beschermt geld en leven, maar het is erg moeilijk om het instrument te begrijpen.
- Het loont de moeite om ILI nader te bekijken als u uw schulden hebt afbetaald, een financiële buffer hebt opgebouwd en uw effectenportefeuille hebt gevormd.
- De staat geeft belastingvoordelen en aftrekposten voor levensverzekeringen voor investeringen - u kunt tot 15.600 roebel besparen.
- Verzekeringsmaatschappijen bieden verschillende combinaties van premies, beleggingsstrategieën en uitbetalingsfuncties - u moet onderzoeken welke opties voor u geschikt zijn.
Lees ook🧐
- 12 beste gratis services en online cursussen om u te leren beleggen
- 5 manieren om te besparen op makelaarscommissies als u een beginnende belegger bent
- Is het de moeite waard om te beginnen met investeren tijdens een pandemie en crisis?
- Wie moet een coronavirusverzekering kopen en waarom?
- Wat is een kredietverzekering en moet u deze weigeren?
Wetenschappers praten over tientallen COVID-19-symptomen die langer dan 6 maanden kunnen aanhouden
Wetenschappers hebben de karakteristieke symptomen van de deltastam van coronavirus genoemd. Ze zijn anders dan de gebruikelijke COVID-19