7 lifehacks die uw hypotheek beschermen tegen te hoge betalingen
Gemengde Berichten / / August 25, 2021
1. Kies de optimale leentermijn
De looptijd van een hypothecaire lening heeft direct invloed op het bedrag aan te veel betaalde bedragen: met de stijging neemt ook het bedrag toe dat aan de bank moet worden betaald voor het gebruik van het geld. Dit leidt tot het idee om een hypotheek voor een kortere termijn af te sluiten. Maar het is wel belangrijk om uw draagkracht goed in te schatten. Als u de hypotheek niet aflost, loopt de hoogte van de schuld op door boetes. En in sommige gevallen kan de bank de leningsovereenkomst beëindigen. Maar meestal bespreken banken vanaf de eerste dag van vertraging de huidige situatie met de klant. In het ergste geval krijgt u te maken met een rechtszaak met de bank en de verkoop van een appartement om de schuld af te betalen.
Om niet in een lastige situatie te komen kun je beter een hypotheek nemen voor een periode met een marge. De termijn dient te worden berekend op basis van een begrip van een comfortabele financiële last, zodat er middelen overblijven voor een normaal leven en mogelijke overmacht. Maandelijkse betalingen zouden u niet moeten dwingen om te besparen op basisbehoeften: voedsel, kleding, recreatie. U heeft altijd de mogelijkheid om uw hypotheek vervroegd af te lossen, terwijl u het bedrag aan te veel betaalde bedragen vermindert.
2. Verhoog uw eerste termijn
Hoe groter het bedrag dat u in de beginfase stort, hoe lager het bedrag aan schulden en te veel betaalde bedragen. U kunt het teveel betaalde vooraf berekenen met een speciale formule of op een hypotheek rekenmachine.
Stel dat u van plan bent een appartement te kopen voor 10 miljoen roebel. U wilt een hypotheek krijgen voor 20 jaar en bent klaar om een eerste betaling van 1 miljoen roebel te doen. Tegen een tarief van 10% per jaar zal het te veel betaalde bedrag op de lening meer dan 11,8 miljoen roebel bedragen. Als u de eerste betaling verhoogt tot 3 miljoen roebel, is het te veel betaalde bedrag minder - 9,2 miljoen roebel. Dit is een voorlopige berekening, de exacte voorwaarden van de hypotheek krijgt u van de bank.
De bank beschouwt de eerste betaling, samen met de werkgelegenheid, de hoogte en de stabiliteit van het inkomen, als een bevestiging van de solvabiliteit van de klant. In dit geval gaat de eerste termijn niet naar de bank, maar wordt deze overgedragen aan de verkoper, die samen met de lening de totale waarde van het onroerend goed vormt. Sommige banken bieden aan om een hypotheek af te sluiten zonder aanbetaling, maar de rente hiervoor de lening kan hoger zijn of de bank zal een pandrecht eisen op onroerend goed dat u al in bezit heeft eigendom.
Mikhail Seroshtan
Afdelingshoofd Hypotheekleningen - Vicevoorzitter van VTB.
Volgens onze database is de gemiddelde aanbetaling meer dan 30% van de waarde van het onroerend goed. We verstrekken echter leningen met een eerste betaling van 10% of zelfs minder als klanten gebruik maken van zwangerschapskapitaalfondsen die ten minste 10% van de kosten van huisvesting uitmaken. Het bedrag van de aanbetaling moet zodanig zijn dat het geleende bedrag en de maandelijkse betalingen comfortabel zijn voor de lener.
3. Ontdek hypotheekprogramma's
Het is mogelijk om het teveel betaalde op een lening te verminderen met behulp van prikkels en subsidies. U kunt het kraamkapitaal bijvoorbeeld gebruiken om een eerste betaling te doen of een lening terug te betalen. Dit jaar krijg jeMoederlijk (familie)kapitaal 483 duizend roebel voor de geboorte of adoptie van het eerste kind en 639 duizend voor het tweede of volgende.
Er zijn voorkeursprogramma's voor het leger, voor gezinnen met kinderen, maar ook voor degenen die woningen willen kopen op het platteland of in het Verre Oosten. Verlenging tot 1 juli 2022Hoe krijg je een hypotheek met staatssteun tegen een tarief van 7%? preferentiële hypotheek: een lening kan worden verkregen tegen een tarief van maximaal 7% per jaar. Het maximale geleende bedrag voor alle regio's is nu 3 miljoen roebel.
U kunt een hypotheek krijgen voor afgebouwde of in aanbouw zijnde woningen. Een appartement kopen in de pitsfase is goedkoper dan wanneer de woning al in gebruik is genomen. Het is waar dat u het niet meteen kunt betreden en dat u mogelijk tegelijkertijd uw hypotheek moet beëindigen en de huur van het appartement moet betalen. Bereken vooraf of deze optie winstgevend is.
Mikhail Seroshtan
Leners kiezen voor woningen zowel op de primaire als op de secundaire vastgoedmarkt, elk van deze opties heeft voordelen. De aankoop van nieuwe gebouwen wordt nu ondersteund door staatsprogramma's met preferentiële tarieven, maar tegelijkertijd is het noodzakelijk om te voldoen aan de voorwaarden van een dergelijk programma. Er kunnen ook speciale aanbiedingen zijn van de ontwikkelaar voor de aankoop van onroerend goed. Bij het kopen van een secundaire woning kunt u profiteren van de kortingen die de bank naast de basisrente heeft en daarbij ook nog eens een gunstig bod ontvangen. Daarnaast is dit een optie voor diegenen die niet willen wachten tot het huis klaar is, maar van plan zijn snel een nieuw huis te betrekken en daar hun nest te gaan bouwen.
Als u al een hypotheek heeft afgesloten, kunt u deze tegen gunstigere voorwaarden oversluiten. Bijvoorbeeld in VTB herfinanciering aanvragen in het kader van het vernieuwde gezinshypotheekprogramma tegen een tarief van 5%. Voorheen konden alleen gezinnen met twee of meer kinderen deelnemen aan het programma. Nu geldt het voor gezinnen die in 2018-2022 hun eerste en volgende kind kregen, of een minderjarig kind met een handicap hebben. U kunt in één keer een herfinanciering aanvragen bij VTB - u hoeft zich niet langer aan te melden en naar de MFC te gaan en een heleboel documenten te overleggen. U kunt een herfinanciering aanvragen op de website van de bank. U hoeft alleen maar een aanvraagformulier in te vullen en informatie over de vorige lening te tonen.
Kom meer te weten4. Kies een handig betalingssysteem
U kunt de hypotheek aflossen met gedifferentieerde of annuïtaire uitkeringen. Met een gedifferentieerd systeem neemt de omvang van de betalingen geleidelijk af. De hoogste financiële last valt op de eerste jaren van hypotheken. Bij een annuïteit blijven de betalingen gedurende de hele looptijd ongewijzigd, maar zal het uiteindelijke te veel betaalde bedrag hoger zijn.
U kunt de maandelijkse betalingen vooraf berekenen voor: rekenmachine. Stel dat u van plan bent een hypotheek van 7 miljoen roebel af te sluiten voor een periode van 20 jaar tegen 10% per jaar. Met een lijfrente moet u 16,2 miljoen roebel betalen, dat wil zeggen dat de te veel betaalde rente 9,2 miljoen roebel zal bedragen. In dit geval wordt de maandelijkse betaling gedurende de gehele looptijd van de hypotheek vastgesteld - 67,5 duizend roebel.
Met een gedifferentieerd systeem moet 14 miljoen roebel worden betaald, het teveel betaalde 7 miljoen roebel. Maar de eerste betalingen op de lening zullen 88 duizend roebel bedragen.
Banken maken vaker gebruik van lijfrentes. Een gedifferentieerd betalingssysteem is geschikt voor mensen die goed thuis zijn in financiën en in de eerste jaren van de hypotheek kunnen betalen maximale bijdragen tegen de achtergrond van uitgaven voor reparatie, aankoop van meubilair, huurwoningen (indien een appartement wordt gekocht in een gebouw in aanbouw). Ook moet de lener er rekening mee houden dat het bedrag aan maandelijkse betalingen onder een gedifferentieerd systeem voortdurend zal veranderen, dus het zal moeilijker worden om een gezinsbudget te plannen.
5. Betaal eerder dan gepland
Er zijn verschillende mogelijkheden om uw hypotheek vervroegd af te lossen.
- Verkort de leentermijn. Helpt het deel van de reguliere betaling, dat gericht is op het aflossen van de hoofdsom, te vergroten en het renteaandeel te verminderen.
- Maandlasten verlagen. De looptijd van de lening blijft hetzelfde en het saldo van de hoofdschuld wordt over deze periode verdeeld. Het grootste deel van de maandelijkse betaling is opgebouwde rente en een kleiner deel is de hoofdsom.
- Gebruik de gecombineerde optie. Met zijn hulp kunt u zowel de looptijd van de hypotheek als de hoogte van de betaling verkorten.
Het is voordeliger om de leentermijn te verkorten, omdat u uiteindelijk minder te veel rente betaalt. Maar het verlagen van de reguliere uitkering is veiliger: als het inkomen ineens daalt, kunt u makkelijker afbetalen van de bank. De beste optie voor velen is een gecombineerd schema. U kunt bijvoorbeeld een bepaald bedrag eerder maken dan gepland, waardoor u de maandlasten verlaagt, maar dan hetzelfde bedrag als voorheen op de hypotheek blijven aflossen. Hierdoor wordt zowel de verplichte betaling als de aflossingstermijn van de lening verkort.
Mikhail Seroshtan
Het is noodzakelijk om de hypotheek vervroegd af te lossen wanneer een dergelijke kans zich voordoet - er zijn geen beperkingen. Het belangrijkste is comfort en een rationele berekening van uw mogelijkheden. Dit geldt ook voor de selectie van de parameters die u wilt verminderen.
6. Uw hypotheek oversluiten
Herfinanciering is een nieuwe lening om de oude terug te betalen. Dankzij hem kunt u de beste rente krijgen en daardoor de hoogte van de maandelijkse betaling verminderen. Het spel is de moeite waard als het verschil in koersen minimaal 1% is. Soms, om een nieuwe lening te openen en de oude terug te betalen, moet u verzekeringspremies, notarisdiensten, enzovoort betalen. Na alle berekeningen kan blijken dat het voordeliger is om geen nieuw contract af te sluiten.
Zo is er bij sommige banken een tijdelijke opslag op de herfinancieringsrente - voor de periode dat het onderpand opnieuw wordt uitgegeven ten gunste van een nieuwe kredietverstrekker. Dit proces kan 2-3 maanden duren, gedurende welke periode er een verhoogde betaling in rekening wordt gebracht.
Mikhail Seroshtan
De hypotheek kan meerdere keren worden overgeschreven. Banken beoordelen dergelijke kredietnemers op het "niets-persoonlijks"-principe: ze doorlopen standaardprocedures goedkeuringen volgens de eisen van de bank, ongeacht ervaring herfinanciering.
Sommige mensen nemen het risico om een hypotheek af te sluiten niet omdat ze bang zijn de lening niet op tijd te kunnen betalen. Maar een goede bank zal altijd een manier vinden om de lener halverwege tegemoet te komen. V VTB bij het herfinancieren van een hypotheek kunt u de optie "Uitgestelde betaling" gebruiken en de lening drie maanden niet betalen zonder het bedrag van de schuld te verhogen. Bovendien heeft de bank geen verhoogde herfinancieringsrente voor de periode van papierwerk.
Gelden voor VTB het is ook mogelijk om een hypotheek over te sluiten bij een andere bank. In dat geval zal het tarief 8,2% per jaar bedragen.
Dien uw aanvraag in7. Krijg een eigendomsaftrek
Bij de aankoop van onroerend goed kunt u tot 13% van de waarde teruggeven dankzij een onroerendgoedaftrek. Iedereen kan één keer en binnen de limiet een belastingaftrek aanvragen. Het maximale bedrag voor het berekenen van de belastingaftrek voor de bouw of aankoop van onroerend goed is 2 miljoen roebel, zelfs als de uwe meer waard was. Dat wil zeggen, u kunt 260 duizend roebel retourneren. Als u een appartement hebt gekocht voor minder dan 2 miljoen roebel, kan het ongebruikte saldo worden overgedragen naar een ander object.
U kunt ook belastingaftrek aanvragen voor de betaalde rente over de hypotheek. Hier is de limiet hoger - 3 miljoen roebel. De aftrek zal 390 duizend roebel zijn. In dit geval kan het ongebruikte saldo niet worden overgedragen naar een ander object.
In totaal kunt u bij het kopen van onroerend goed in een hypotheek tot 650 duizend roebel teruggeven. Voorwaarde is dat u een wit loon ontvangt en inkomstenbelasting betaalt tegen een tarief van 13%. De inhoudingen kunnen niet hoger zijn dan het bedrag aan betaalde inkomstenbelasting. Als u bijvoorbeeld in een jaar 100 duizend roebel aan het budget hebt toegevoegd, kan de aftrek niet hoger zijn dan dit bedrag. Maar het saldo kan worden overgedragen naar het volgende jaar.
In sommige gevallen is het niet mogelijk om onroerendgoedaftrek te verstrekken: bijvoorbeeld als het appartement is gekocht ten koste van kraamgeld of budgetfondsen.