Hoe u uw persoonlijke financiële strategie in 2023 kunt veranderen: aanbevelingen van expert Sergey Makarov

In de projectwerkplaats stamboom financieel adviseur Sergey Makarov gaf een lezing over goed omgaan met geld in onstabiele tijden. We luisterden en kozen voor het belangrijkste.

Wat te overwegen

Een persoonlijke financiële strategie steunt op drie elementen. Dit zijn de doelen die je wilt bereiken, de tools die je tot je beschikking hebt en het begrip van de realiteit waarin je moet opereren.

Wanneer de realiteit verandert, veranderen doelen en tools mee. Daarom is het, alvorens de strategie te herzien, noodzakelijk om te begrijpen wat er gebeurt met de economie en de financiën tools is een externe realiteit en het beoordelen van de staat van uw budget is een interne realiteit.

Externe realiteit

De toestand van de economie wordt bepaald door verschillende sleutelindicatoren.

• BBP (bruto nationaal product). Deze indicator maakt duidelijk hoe de economie van het land zich gedraagt: groeiend, stilstaand of dalend. Wanneer u de evolutie van het bbp visualiseert, kunt u uw financiële verwachtingen nauwkeuriger bijstellen. Volgens gemiddelde schattingen zal de Russische economie in 2023 bijvoorbeeld naar verwachting met 1,5% van het bbp dalen en in de komende twee jaar met 1 à 1,5%. Maar in de huidige situatie worden prognoses regelmatig bijgewerkt. Je kunt ze volgen op de website.
  instagram viewer
  Bank van Rusland of ministeries economische ontwikkeling.
• Inflatie. Preciezer - inhoudsopgave consumenten prijzen. Volgens officiële statistieken zijn de prijzen in Rusland gemiddeld per jaar opgegroeid met 12%. Maar uw persoonlijke inflatie zal waarschijnlijk verschillen van dit cijfer. Het hangt af van de structuur van het verbruik van elke persoon. Melk is bijvoorbeeld met 15% in prijs gestegen, maar als je het niet drinkt, heeft dit geen invloed op je budget. Voor een persoonlijke financiële strategie is het belangrijker om rekening te houden met de inflatie op lange termijn en daarop te focussen bij het stellen van doelen. Wil je bijvoorbeeld sparen voor een auto voor drie jaar. Vervolgens moet u het bedrag berekenen, rekening houdend met de inflatie op lange termijn, of tools kiezen waarmee uw spaargeld niet kan worden afgeschreven. Langetermijninflatie in Rusland gedurende 20 jaar is gemiddeld 8,5%, en als graaf sinds 1998 - 13%.
• sleutel tarief. Dit is de belangrijkste indicator van het monetaire beleid van de staat. Om het heel simpel te zeggen, sleutel tarief bepaalt de waarde van geld in de economie. De rentetarieven op bankdeposito's en leningen zijn afhankelijk van de omvang ervan. Net als bij het bbp varieert de verwachte hoogte van de beleidsrente afhankelijk van de situatie. Om up-to-date informatie te krijgen, kunt u de resultaten van de macro-economische enquête van de Bank of Russia bestuderen, die regelmatig worden bijgewerkt. Volgens de resultaten van de februari-enquête van analisten, in de komende twee jaar verwacht een geleidelijke verlaging van het tarief tot 6% met een waarschijnlijke lokale verhoging in 2023.
• landelijke begroting. In 2023 en de komende drie jaar voorspellen experts een tekort op de Russische begroting. Dit betekent dat het de moeite waard is om je voor te bereiden op een verhoging van directe en indirecte belastingen, een verhoging van de overheidsheffingen en -heffingen en zelfs een verlaging van de uitkeringen.
• Wisselkoersen. Hangt van hem af in welke valuta te bewaren besparingen en welke hulpmiddelen voor accumulatie beter te gebruiken zijn. In de realiteit van 2023 is de aantrekkelijkheid van de dollar bijvoorbeeld vrij zwak. Dit komt door de lage opbrengst van dollars in "pure vorm" zonder investeringen (als je in roebels meetelt - ongeveer 4% per jaar), het gebrek aan tools voor investeringen zonder hoge risico's en hoge wisselkoersvolatiliteit (van 50 tot 121 roebel per dollar gedurende drie maanden begin 2022). Als u spaargeld in dollars heeft, hoeft u dit niet om te rekenen naar roebels. En het kopen van nieuwe dollars is alleen voor een specifiek doel.

innerlijke werkelijkheid

Net als de externe realiteit bestaat de interne realiteit uit verschillende elementen.

• Activa. Dit is alles waarover u kunt beschikken om financiële doelen te bereiken. Bijvoorbeeld onroerend goed, een spaarrekening of effecten. Hoe meer liquide activa, dat wil zeggen activa die snel in geld kunnen worden omgezet met minimale verliezen, hoe beter. Dit maakt de financiële strategie flexibeler.
• Inkomsten en uitgaven. Om een ​​volledig beeld van het inkomen te krijgen, moet u verschillende parameters vastleggen: type (actief of passief), bedrag, bron, frequentie, duurzaamheid en groeivooruitzichten. Bij het evalueren van kosten is het ook belangrijk om niet alleen rekening te houden met het bedrag zelf, maar ook met de categorie, frequentie, verplichting en optimalisatiepotentieel. U kunt alle gegevens in één tabel onderbrengen of gebruiken sollicitatie.
• financiële verplichtingen. Dit zijn bijvoorbeeld betalingen op leningen, creditcards of hypotheken. En ze moeten ook in aanmerking worden genomen bij het opstellen van een financiële strategie.

Wat moeten we doen

Doelen opnieuw bekijken

Elk financieel doel heeft altijd een doel - wat je wilt krijgen, een prijs - hoeveel geld is hiervoor nodig en een deadline - wanneer het kan worden gerealiseerd. En om een ​​resultaat te bereiken, moet u rekening houden met de middelen die beschikbaar zijn, de tools die van pas kunnen komen en de uiteindelijke prijs, die in de toekomst kan veranderen. In onstabiele tijden zullen alle termen van deze "formule" moeten worden herzien.

Eerst moet u nuchter beoordelen hoeveel u een object nodig heeft in de nieuwe realiteit. Bijvoorbeeld onroerend goed kopen met behulp van hypotheken in 2023 een nogal riskante beslissing, omdat hypotheken de laatste tijd minder betaalbaar zijn geworden en een inkomensdaling waarschijnlijker is. Maar als er een geschikt object is met een goede korting, dan kan het risico worden gerechtvaardigd.

Ten tweede moet u begrijpen of u zich kunt veroorloven wat u wilt, hoe uw middelen zijn veranderd en wat er gebeurt met financiële instrumenten. Zo zijn de operaties met buitenlandse aandelen en obligaties op de beurs nu gedeeltelijk beperkt, waardoor het moeilijker is geworden om te profiteren van investeringen.

Daarom is het de moeite waard om de persoonlijke financiële situatie zorgvuldig te bestuderen en mogelijk de doelen te wijzigen in meer betaalbare doelen.

Analyseer inkomsten en uitgaven

De meest duurzame bron van inkomsten in een crisis kan onbetrouwbaar zijn. Daarom is het beter om alle mogelijke risico's mee te nemen in de financiële strategie, ook als ze onwaarschijnlijk lijken. Om een ​​basis te leggen voor inkomensgroei loont het nu de moeite om te investeren in menselijk kapitaal: gezondheid, onderwijs, verbindingen.

Uitgaven in een crisis zullen waarschijnlijk ook volatiel zijn. Inflatie en eventuele onverwachte gebeurtenissen kunnen deze aanzienlijk verhogen. Daarom moet u beslissen hoe u de uitgaven kunt optimaliseren en wat u moet opgeven.

Omgaan met financiële verplichtingen

Als je uitstaande hebt leningen of u betaalt een hypotheek, bedenk dan wat u eerder kunt aflossen.

Als de verplichtingen op alle leningen bijvoorbeeld hoger zijn dan 30% van het gezinsinkomen per maand, is het beter om de betaling te verlagen. Maar hoe dichter de hypotheek afloopt, hoe minder financieel voordeel u krijgt van vervroegd aflossen.

Over het algemeen is het voor elke lening handig om eerst uit te rekenen hoeveel minder rente je betaalt als je een deel van de schuld eerder aflost. Als het winstgevend is en je hebt een vrij bedrag, kun je de volgende stap zetten en uitrekenen hoeveel U krijgt financieel voordeel als u geld op een deposito zet en dit binnen zes maanden terugstuurt voor terugbetaling schuld. Maar als u geen reservefonds heeft, is het misschien beter om het geld daarheen te sturen in plaats van vroegtijdig aan de leningverplichtingen te voldoen.

Bereken alle scenario's voor de ontwikkeling van evenementen en maak de meest comfortabele strategie voor jezelf.

Reservefonds verhogen

Idealiter zouden het 12 maandelijkse uitgaven moeten zijn, inclusief leningbetalingen. Een deel van de financiële airbag kunt u beter contant aanhouden (minimaal drie maanden voorraad), en een deel op een deposito of spaarrekening zetten met rente over het saldo. Investeer uw financiële airbaggeld in aandelen, obligaties, onroerend goed, spaargeld en investering levensverzekeringen of cryptocurrency is het niet waard.

Het is beter om vanuit het niets een reservefonds in roebels te creëren. En als er in de kostenstructuur bedragen in vreemde valuta zijn, dan moeten deze proportioneel aan het fonds worden bijgedragen, dat wil zeggen 20% van de uitgaven in euro's - 20% van het fonds in euro's.

Als Reserve fonds reeds gevormd in vreemde valuta, heeft het geen zin om het in roebels om te zetten. Probeer eerst roebels uit te geven en verander dollars en euro's als laatste redmiddel.

Stel grote investeringen uit

Als u niet zeker weet of het de moeite waard is om nu in financiële instrumenten te beleggen, hoeft u dit waarschijnlijk niet te doen. Beantwoord voor de zekerheid een paar vragen voordat u geld uitgeeft aan effecten en andere activa:

• Waarom heb je deze aankoop nodig? Welk doel wil je bereiken?
• Welke invloed heeft de aankoop op uw vermogens- en beleggingsportefeuille als u er al een heeft?
• Wat zijn de risico's verbonden aan deze investering? Ben je klaar voor ze?
• Zult u deze activa in de toekomst kunnen verkopen? Aan wie en tegen welke prijs?

Als u bijvoorbeeld van plan bent om in onroerend goed te investeren, moet u met veel factoren rekening houden: van de kosten en het tempo van de bouw tot de geopolitieke situatie.

Hetzelfde geldt voor transacties op de beurs. Als u geen rekening houdt met alle veranderingen in de externe realiteit, is geld gemakkelijk te verliezen. Nu is het bijvoorbeeld de moeite waard om uitsluitend Russische activa te overwegen, omdat de risico's van grensoverschrijdende transacties nog steeds groot zijn. Tegelijkertijd is het beter om voor de lange termijn (8 jaar of langer) in Russische aandelen te beleggen en in obligaties, integendeel, voor een korte periode (maximaal drie jaar).

Concentreer u op wat u wel kunt beheersen

Wereldwijde processen in de economie, inflatie, sentiment op de aandelenmarkt - dit alles is een grote cirkel van externe realiteit die buiten onze directe controle en invloed ligt.

Maar er is een kleine cirkel, die bestaat uit onze acties, doelen, budget, besparingen, financieel bewustzijn en reactie op wat er gebeurt. Deze aspecten hebben we in de hand − focus op hen.

Nu stagneert de economie met hoge inflatie, wat betekent dat onze reële inkomens zullen dalen. Het belangrijkste is om aan het inkomen te werken, het consumptiepatroon te veranderen, het reservefonds te vergroten en de schuldverplichtingen te verminderen. Dit alles is gemakkelijker te controleren als u elke maand een financieel plan maakt en uw doelen regelmatig onder de loep neemt. Je zult ze nodig hebben als houvast in de nieuwe onstabiele realiteit.